范璟
信用卡摆摊死灰复燃。
北京马甸桥附近，一名浦发银行员工热情地向路人介绍信用卡，这个小小的摊位，同时还可以办理工行信用卡。
曾经一度，各大银行跑马圈地，信用卡推广人员遍布大街小巷，这一现象近几年有所规范。然而，如本报此前报道的因涉嫌信用卡“恶意透支”被刑事拘留的黄珺在宁波看守所死亡一事(见本报7月13日9版《夺命信用卡》及追踪报道)，信用卡“卡奴”群体依然存在。
信用卡究竟是天使，还是魔鬼？卡奴现象谁之过，办卡人、银行责任应当如何分担？
中信银行的银行卡研究专家聂俊峰在微博上写道：“日本女作家写过一本《杀人信用卡》，信用卡是一列诱人的列车，旅客陆续上车，却不知何时能够下车，直至驶向地狱。”他说，国内风险管理较好的银行会在内部对信用卡客户进行MAX EXPOSURE和DTI指标等控管，避免过度授信，建议监管部门可参考房贷，对信用卡进行上限管理。
发卡授信随意
一位办卡人在犹豫收入填多少时，办卡人员立刻指点，“写10万，工作年限写3年。”而这一切并不需要提供证明。
李俊(化名)至今依然在信用卡的债务中不能自拔。
2008年，他分别在招行、中信、民生、建行、交行、广发银行办理了共6张信用卡。
“第一张是建行的信用卡，额度2000元，广发银行额度是6000，招行额度是1万。”李俊回忆。
除了广发卡是通过网站办理外，他其他的信用卡是通过银行网点办理的。各行办理要求也不相同，有的只要求身份证信息，有的则需要工作证明。
李俊的情况颇具有代表性。若要分析卡奴成因，需从源头谈起，如信用卡发放的渠道、信用审核机制。 我爱卡网站是一个信用卡门户网站，与各银行长期合作。其董事长涂志云总结，银行的信用卡主要发放渠道有三种。
第一是银行分行网点。“每个业务员，乃至每个行员都有发卡指标。这部分卡被激活的概率在30%-40%，主要是关系卡。”
第二类渠道是银行的直销团队。“其中规模较大的有招行、兴业、民生和光大银行。直销团队的人员前期推广作用很大，但流失率也很高。这部分卡的激活率在5成左右。”他提到，时常有多家银行共设一个摊点。
第三，是互联网申请。“比如我爱卡等在线网站，每年网上申请超过50万张信用卡。这部分人比较主动，活卡率达到90%，也是国外信用卡的主要销售渠道。”他说。
据央行统计，截至去年末，全国信用卡发卡量为2.3亿张。如果按照平均每人3张卡计算，大约有7000万用户。涂志云估算，其中前两种渠道的发卡量占比约九成以上。
记者注意到，在信用卡的审核标准上不同银行差别颇大。正如李俊以同样的证件办出不同额度的卡，另一名持卡人登记自己的信用卡额度“中行招财2万，农行1.5万，工行运通5.6万人民币、3300美元，光大福卡5千，中信普卡7千……”
“每张卡有2万左右额度，一个人拥有10多张卡并不稀奇。”一名信用卡从业人士评述。
建行信用卡中心总经理赵宇梓告诉记者，每家银行信用审核的标准
不同，各有风险偏好和评估办法。而对于在别家银行已办理过信用卡的情况，赵表示“银行可查到相关信息，在授信时也会参考。但有的银行(额度)会紧一些，有的会松一些。”
涂志云则介绍，银行额度的多少既根据提供的材料，也根据不同时候的信贷情况。
除重复授信、授信浮动区间太大外，虚报收入和工作年限也会导致银行错误评估卡片申请者的实际经济能力。如一位办卡人在犹豫收入填多少时，办卡人员就立刻指点，“写10万，工作年限写3年好了。”而这一切并不需要提供证明。
不过近年来，也有银行需要社保卡号才可以申请信用卡。
从催收环节也可以反观信用卡审核环节的疏漏。多位催收员告诉记者，通常国有银行的信用卡信息较为真实，可联系上的人比较多，而股份制行相对差一些。“这可能和国有行网点发放的信用卡较多有关。”一名催收员推测。
主动与被动的“卡奴”
卡奴为银行贡献利息。只要能按时还款最低额度以上，他们是银行的最好客户。
卡奴，即是使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养帐等方式，一直在还利息钱的人。涂志云将卡奴的具体特征归结为三点：卡多；每张卡的消费量和信用额度高；每月循环还款，但只是部分还款。
危险的卡奴
“这部分人为银行贡献利息。只要能够按时还款最低额度以上，他们是银行的最好客户。”涂志云告诉记者。
他认为，卡奴可以分为两种。第一是主动型卡奴。他们需要用钱，如做生意、买房子、炒股票等，信用卡被用作融资工具。这些用卡者知道自己的风险，“不乏持有十余张卡，套现数十万的情况。这种人最危险，一旦预期希望达不到，非常有动力放弃自己的契约。”
第二种是被动型的卡奴。他们有一定的收入来源，信用卡主要用作消费。欠款主要是因为冲动型消费。“如果他们能合理地控制自己的消费预期，通过债务重组、可以很好地还款。”涂志云分析。
催收行业是接触卡奴的另一渠道。根据催收人员的经验，年龄在30岁-35岁的“主动性卡奴”更加容易还款。银行很容易通过购买的金额、频率、种类等鉴别出两类卡奴，同时也希望自己的客户有一定程度健康的透支。
被遗忘的费用
“年费、滞纳金、取现费和超限费，是最为常见被消费者忽略的信用卡费用。”从事信用卡服务行业十多年的资深人士董峥介绍，很多银行刷卡免次年年费，但是要求不同。
记者注意到，有的银行刷卡3次免次年年费，有的刷6次；更有银行要求，需要有六个月，每月刷卡一次才能免年费，一旦持卡数量多，持卡人很容易遗忘。
取现费用指的是从信用卡提取现金所付的费用。董峥介绍，取现有两种。一种是透支取现，一种自由存款取现(溢缴款)，后者有的银行免掉了，但前者一直存在。
“通常1万元的额度要收1%-3%的取现手续费。但如果通过柜台取现，费用是千分之五。有一次我一个朋友取了7万元现金，顺手就存在信用卡里了，我给他算，以后这笔钱直接都取出来需要付2100元手续费，他当时就愣了。”他说。
此外，还有一个“超限费”科目。即每张信用卡有一定的额度，但实际消费时刷卡金额一旦超过信用额度，超出部分会收取的费用。据央行规定，各银行制定的信用卡超限额度应控制在总额的10%以内，银行可按超额部分的5%收取超限费。
滞纳金则是指当还款人没还够最低还款额时，按最低还款额未还部分比例需支付的费用。
但这些收费的规定，信用卡办卡人员多数不会明言，申请表后的收费说明也很快在表单填完后被收走，而且银行也不会事先提醒。
这些被忽视的费用及复利，是卡奴现象的推手。
对于信用卡制度建设，涂志云建议，首先要建立起全国个人征信和评分体系，“目前只是黑名单制度，要奖励信用良好的人。目前提供一个简单的报告，但缺少客观的评分。”此外，他建议加强对银行直销和催收人员的管理。
