“我们其实也不看重房贷测试结果,现在的测试并无多大意义。”上述国有行人士表示。
“这些数据只能作为参考,一来是因为不知道这些结果是如何测算出来的,二来银行的原始数据本身就带水分。”第一创业银行业分析师陈曦表示,各银行二手房贷数据中水分现象比较普遍,很多二手房贷通过在合同上造假,造成实质上的零首付情况比比皆是。
据郭田勇介绍,目前国际上做此类测试时主要用两种方法,情景模拟法和数据分析法。国内银行做房贷测试用的什么尚未可知。“比如银行是以什么类型房价做依据进行测试就没说,假设房价跌20%、30%,是因为什么跌的,也没讲清楚。”
正是由于没有公布具体的测试模型、测试方法,所以根据现有结果无法确定其客观程度和指导意义。“虽然不能要求银行完全公布测试流程、方法及模型,但银行也不能完全不公布。” 郭田勇建议,在未来的同类测试中能更多地交代测试模型、测试流程等相关细节。
警示房贷风险隐患上升
如前所述,银行的房贷承压结果是重度情形下的结果,所谓重度,就是银行认为这种情形发生的概率较小。“我是不相信房价会掉到30%到40%。”上述国有行人士表示。
数据显示,5月份,全国70个大中城市中,代表一线城市的北京、深圳、广州以及杭州的房价环比下跌,单月分别下跌0.1%、0.3%、0.4% 和0.6%,上海和上月持平,即5月房价最大跌幅为0.6%,这与银行测试的最坏情形相距甚远。
“从银行承受力来看,应该问题不大,比如房价下跌30%,不良贷款率增加百分之一点多,这都在银行的可控范围内。因此就房贷本身来说,银行还是有相当强的承受能力。”郭田勇亦比较乐观。
相形之下,银监会的乐观程度较低,从有关言论看,银监会一直在频频警示房贷风险隐患。
6月17日,银监会发布2009年度报告称,随着房地产市场不确定性逐步增加,2010年个人住房按揭贷款业务中的不审慎行为可能加剧,房地产开发贷款的风险链条效应或将重现,信用风险隐患可能上升。
统计数据显示,截至2009年底,银行业金融机构房地产贷款余额7.33万亿元,同比增速达38.1%。
银监会甚至毫不避讳的“揭短”银行房贷违规情况,并警告银行,虽然贷款已转出资产负债表,但银行依然要承担贷后管理、到期收回等实质上的法律责任和风险。
此外,备受舆论关注的地方融资平台,因银行授信总量较大、集中度较高、贷款“三查”不严、风险管控不足,也存在较大风险。对此,银监会也要求各银行全面评估和有效防范地方融资平台风险,按照“逐包打开,逐笔核对,重新评估,整改保全”的要求做好地方融资平台贷款风险管控工作。