信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。
春节消费大战即将打响，各大银行加大了信用卡分期付款的营销力度，而不少持卡人在新春购置商品时，也热衷于利用信用卡分期免息付款，包括数码产品、大件家电、汽车、装修住房、旅游度假等，都可以用信用卡分期付款方式来完成。
然而，银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。
个案
小张与妻子刚刚取得博士学位，在一家研究机构上班。年末两人计划到日本旅游，然而12000元的参团费对于正在偿还按揭贷款的小夫妻来说多少有些压力。而小张的妻子从银行客户经理处了解到，他们可以利用信用卡分期还款的功能，每个月只需要还1000元就可以实现年底出国旅游的愿望。在小张看来，这种“零首付零利息”的提前消费模式仿佛免费的午餐，帮助他们提前实现大额消费。
免息不等于免费
信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受大金额的物质消费。目前，越来越多的消费者开始接受和喜爱这种消费方式。而银行方面，目前推出的分期付款有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。
然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。案例中提到的小张夫妇很快发现他们每月还款金额不是1000元而是1072元。信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。
记者从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)”。一家股份制银行信用卡中心有关负责人对记者表示，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
手续费率各行差异不小
那么，分期付款的手续费到底有多高呢？记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。
分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行的1.65%；分12期手续费最高的是华夏8.4%，最低的是光大6%；而分24期手续费最高的则是广发21.6%.因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。
免息不等于免收滞纳金
既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”广发行信用卡中心一位工作人员对记者说。
大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。
适合分期使用的消费品
虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。那么，分期付款服务适合什么样的消费者呢？
广发行信用卡中心市场营销处品牌经理赖文睿指出，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。
与赖文睿的观点类似，许多银行信用卡中心有关人士认为，分期付款最大的吸引力在于申请手续简便，甚至不需要亲自到银行营业部，仅通过网上、电话等渠道就可以办理该业务，而且审批时间非常短。
至于消费品方面，银行人士指出，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品。赖文睿称：“据我们统计到的资料，使用分期付款较多的主要是两类：一是购买电子产品，比如笔记本、相机；另一类是美容、健身年卡等消费。特别是美容、健身会员等都是一笔几千元的投入，却分摊到每次使用时才兑现的，能很好地解决这一矛盾。”
需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。招行广州分行一位理财师指出，对于收入不稳定的持卡人来说，我们并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入减去全部固定支出)的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。
分期付款使用提示 提前结束或需另收费
持卡人若申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。此外，有的银行还要另收费用，如 华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
展期服务让还款更灵活
即便是分期付款，持卡人也难免碰上临时手头紧张的时候。在这种情况下，部分银行提供的展期服务可以让还款更灵活。
明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。此外， 兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。
申请分期付款流程简便
各大银行特别强调信用卡分期付款申请简便，目前大部分账户分期可通过致电发卡银行的客服中心申请受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各网点申请分期付款， 招商银行、兴业银行、 民生银行、 浦发银行等则可在该行网上银行申请办理，更加便捷。
需要注意的是，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以通过信用卡分期付款。银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。
链接 三类信用卡分期付款方式
1.账单分期：这一分期付款方式是 交通银行首先提出的，是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
2.商场分期：银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS，通过此POS的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场初选好商品后，只需于分期POS处刷卡即可完成本次分期付款购买活动。这种分期付款的特点是：持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。
3.邮购分期：银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。
