在北京工作的王女士最近遇到了烦心事——她在回老家哈尔滨建行办理住房贷款结清手续的时候，意外发现自己已经逾期还款12次。据当时建行的值班经理告诉她，这样的逾期次数足以影响她今后的再贷款，甚至出国。
王女士告诉《中国经济周刊》，她几乎想不起来自己什么时候没有还款。而值班经理的说法是，即便是因为疏忽了利率的变化少还了一分钱，或者不小心晚还了一天都是逾期。
只因没有留意贷款合同约定的每月还款日期或利率变化，尽管一分贷款未拖欠，却在银行的征信系统里留下了多达10余个的“信用污点”，这样的贷款者大有人在。据中国人民银行哈尔滨中心支行征信管理处处长张若鹏向《中国经济周刊》介绍，很多人只有在发生再贷款或者出国等情况时才发现自己有了不良记录，而这时候，记录已经无法更改。记者还了解到，黑龙江省银行个人征信系统运行两年来，已有数千笔信贷申请因借款人信用不过关遭遇拒贷，而其中很多信用污点是由于借款人的粗心造成的。
6.4亿人有了信用记录
根据中国人民银行在2005年公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，2006年1月中国个人征信体系正式运行。银行通过信贷系统自动判断客户是否产生了不良记录，并将客户的信用记录定期传送给人民银行的核心信用系统，这样商业银行可以通过该系统全面了解客户全部的信用状况。另据日前在济南召开的2009年中国人民银行征信工作会议的消息显示，到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织已达1447万户，个人征信系统收录自然人数达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人。
“自该系统运行以来，个人信用报告作为银行审批个人信用业务的重要依据，对于个人的信用行为产生了越来越直接的影响。”中国人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民介绍说。
据悉，目前一些商业银行贷款可以接受的逾期记录为8次以内，公积金贷款可接受的逾期记录约为4次，有些银行则非常严格，如果客户逾期超过60天的记录产生一次，客户的信贷申请就会被拒绝。哈尔滨农行的一位负责人告诉王女士，她再贷款的话肯定会被拒绝。
一份信用报告对个人生活的影响还不仅仅局限于此，除向银行借贷、办信用卡外，出国以及一些重要部门的招聘、提职、办理公务卡等重要环节也开始要求个人提供信用报告。据悉，黑龙江省已经率先将个人信用报告纳入全省人民银行系统干部选拔、行员录用工作程序。“今年我们还向省人大起草了一份建议，将查询企业和个人信用状况作为参考条件纳入人大代表、政协委员推选、干部任免、人员录用和企业评优程序。”周逢民说。
据周逢民介绍，黑龙江省的重合同守信用企业评选中已经将企业和企业法人的信用记录作为了评选依据之一，“近年来，我们曾在媒体公示的300多户重合同守信用企业名单中，发现20余家有违约记录。经过查实，取消了10余家的评选资格。”
据张若鹏介绍，个人信用报告并不对信用的优劣做出评价，只是一个客观记录个人信用活动的文件，“人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中不会出现‘良’或‘不良’的字样。”比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目)。
“当然，个人申请贷款时银行的工作人员可能会说‘因为你有不良记录，所以不能贷’，这实际上是银行工作人员根据您信用报告中的客观历史记录，按照该行的信贷政策、审核标准等做出的判断。”张若鹏说。
“不讲信用”是谁的疏忽？
“我们发现，除了极少数人恶意拖欠贷款之外，许多人都因为‘不小心，不重视’导致自己的信用记录中出现了逾期还款的不良记录，比如某人忽视了和银行约定的还款日期是每个月的20号，可是他却以为只要月底还上就可以了，从而造成了十几次的逾期。”张若鹏向《中国经济周刊》介绍说。
信用卡也成为个人不良信用记录的重要来源。哈尔滨的傅女士告诉记者，她在购买房产时无意发现自己已被纳入银行信用系统的“黑名单”导致无法正常贷款，而把她带进“黑名单”的竟然是一张因长期未用而欠缴“年费”的信用卡。
“我银行的同学多，他们为了完成信用卡发放任务，分别给我办了好几张信用卡。”傅女士告诉《中国经济周刊》，“我以为不激活就没有问题，可没想到，有的银行无论卡激活与否，年费都照收不误。由于卡一直闲置，每年扣卡费就被银行扣成了负数，让我成了不良信用客户。”傅女士为此花了很多时间来销卡，但她不知道，她的不良记录什么时候会被消去。
王女士也对自己的信用记录污点耿耿于怀。“建行从来没有通知过我逾期，”王女士说，“为此我还自责，是不是因为我到北京后换了电话号码？可是在我去人民银行查询自己的信用记录以后却发现，在哈尔滨的时候也有逾期，但是没有接到过一次通知。”
“银行不能‘人为’地制造不良客户。”周逢民告诉《中国经济周刊》，“客户是否恶意失信常常存在争议，要使这种不守信用的认定准确无误，需要一套科学合理的标准和程序。其中银行没有做到事前事后的告知服务，不能不说是银行服务的缺失。”
提醒服务可减“不良客户”
有业内人士认为，商业银行将顾客逾期还贷的违约行为提交给个人信用信息基础数据库，等于向社会公众公布了客户的不良信用状况，并带来两个不利结果：表明他是一个不守信用的人；增加了他在任何商业银行获得贷款的难度。
“任何人都必须对信用记录中的污点负全部的责任和承担全部的后果，但是银行完全可以避免自己的客户成为不良客户。”周逢民说，“银行除了要加大征信宣传力度以外，还可以通过一定的系统升级帮助客户减少不良记录发生的机率。比如按照银行对公信贷管理办法的规定，在贷款到期之前，银行工作人员需要提前通知客户即将到期贷款的本息和到期日，并明确声明：如果在到期日，客户无法偿还本息，银行将收取逾期利息。这样，客户就可以提前安排资金，保证到期还款。”周逢民说，银行同样可以为个人客户提供该项提醒服务。如果银行能够在借款到期前一周和到期前一天通过短信的形式通知客户贷款即将到期的信息，对于大多数人而言，他们将能及时安排资金到签约的还款账户，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非恶意的贷款逾期。
“我本人就是银行的黄金(209,0.31,0.15%)客户，可是我在出差时仍然会遇到这样的情况——发生几天的还款逾期，但是我也没有接到过银行的通知。”周逢民说，“我对银行的工作人员说，我这样的黄金客户都会被计入不良记录，可见其他人的信用记录更被漠视。”
如果银行能够增强提醒服务，周逢民相信，个人信贷客户的不良记录将会有非常大的下降，“而客户对银行的满意度也将会有很大提高。”
“另外，我们在实际工作中发现，银行卡的收费也存在问题，比如因为历史原因很多人手里都有闲置不用的信用卡和银联卡，但是收缴年费时却一直在收，甚至收成负数。我们建议银行收到卡里没有钱为止，不能再因此造成不良记录了。”周逢民说。