乱象1 一纸申请 多付一月利差
“还得等20天啊，这一个月不白白多交几百块的利息嘛！”刘琰女士尽管刚刚在建行办理了利率打7折申请，还是一脸的不高兴。
两天前，得知自己符合北京建行申请7折优惠利率的条件后，刘琰兴奋了一晚上。
第二天，刘琰一早就到建行的北京一家贷款行办理手续。先填申请表，再填个人贷款增值账户表，然后填“存贷通”申请，还要重新办张银行卡……两个多小时下来，刘琰已经被搞得晕头转向：要填这么多表，咱这优质客户当得可真不容易！
尽管如此，飘进耳朵里的这样一段对话让刘琰颇有些得意：
“哎呀，实在对不起，您的还款记录显示已经拖欠了21次，您无法享受优惠利率。”一位银行客服经理对电话另一头强调：“不行，不符合条件……”
“我这套房大概多久能批呀？”手续办妥了，刘琰最后问。办理贷款的工作人员笑容可掬地回答：“20个工作日后确认是否得到批准。”
20个工作日？那这个月不还得按去年的利率还贷吗？刘琰略略有些扫兴。
可更郁闷的是，刘琰刚回到单位，就听一位在民生银行贷款的同事说，根本就不用申请，银行就从1月1日起自动下浮了。同事原先贷款45万每月还款2900元，这个月就降成了2600元。
刘琰算了算，自己50万的贷款，一个月利差也有300多块钱。“都是银行，待遇怎么就这么不一样呢？”
还有更“邪乎”的——据媒体报道，一位业主差点被当地银行苛刻的7折优惠条件“气歪了鼻子”：不仅要开通网上银行，还要至少申请10张信用卡，或存入10万元以上定期存款至少三个月，或买入基金至少5万元，或每月定期投资基金至少500元……
乱象 2 享受低利率 得带5块“敲门砖”
“不是说只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠，没有不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率吗？”65岁的吴大妈怎么也弄不明白，为什么自己孩子的贷款就不灵了。
周四一大早，家住丰台区的吴大妈就和老伴来到了附近的农业银行。“带着任务来的，要打听打听房贷利率下降的事。”
2007年初，吴大妈的女儿结婚了。在双方老人的资助下，小两口交了40万元的首付，在三元桥附近买了套两居室的房子，剩下的贷款在农行申请了按揭。一年后，女婿得到了一次为期5年的赴美外派任务，再加上女儿想继续深造，于是，小两口在办理了自动关联还款的业务后，双双飞赴大洋彼岸。
这两天，女儿在网络上得知了各家银行下调房贷利率的消息，让父母帮忙问一问。“我女儿在电话里说应该很好问的，他们的信用记录没问题，没准早就享受上七折利率了。”
但看似挺简单的一件事，却给吴大妈带来了意想不到的烦恼。一进业务大厅，吴大妈就被大堂经理拦住了。“上来就要具体贷款信息，我说是帮别人，先问个大概就行。银行员工回答说，具体情况具体分析，没有统一做法。”
这下可把吴大妈搞糊涂了，“新闻上明明说的七折，照一般理解，只要符合标准，这个优惠利率就应该能拿到啊，怎么又说‘不一定’呢？”
更让吴大妈“闹心”的是，就连帮忙咨询都需要五个必备条件。“带上贷款金额、何时贷款、小区名称、贷款期限、贷款人身份证或账号的信息，到贷款行找到当时为您女儿办理贷款的客户经理，进行面对面的交流。如果没问题，再向银行递交优惠利率的申请。”大堂经理告诉吴大妈，最终能不能申请到优惠利率，优惠到多少，由农行审批决定。至于什么时候能申请下来，支行也不清楚。
乱象 3 贷款额低于30万 遭遇银行“嫌贫爱富”
李先生3年前买了套位于城南的二居室。当时李先生搜罗出家里的所有存折，凑出了80多万，还剩下20万元，到农业银行办了20年的按揭贷款。本周农业银行也出台了贷款利率优惠政策，李先生信心满满地来到了银行要求申请优惠，却被告知初始贷款金额不足30万元，无法申请优惠利率。
“这不是嫌贫爱富吗？我们贷得少怎么了？每月不是也按时还款吗？怎么能根据贷款金额把顾客分出三六九等呢？”简单一计算，李先生每月白白损失了100多元，“一桶花生油没了。”
除了像李先生这种小额贷款者在一些银行的利率优惠政策上栽了跟头，计划购买期房的购房者也纷纷在相关论坛上互倒苦水。
“满心欢喜地咨询了招商银行，想问问怎么办理七折房贷，工作人员却告诉我们，必须具备两证才能申请享受七折利率优惠，我们买的是期房，哪儿来的两证啊？！”
据了解，不少银行对申请七折贷款利率的客户要求出示土地证和房产证，从而关闭了期房购买者享受优惠的大门。而银行对此的解释是出于风险的考虑。
乱想 4 二套房偷偷松绑
就在不少“房奴”还在为首套房因某种因素无法享受7折优惠利率琢磨转按揭时，第二套房贷款“有实无名”的松动已经开始了。
“原本以为我的第二套房享受不了7折优惠，咳，没想到打个电话过去，银行居然说没问题。”新年刚至，魏新宇就偷着乐了。
魏新宇在2007年投资的北四环一套公寓，首付30％。他对记者说：“怎么想也不算‘首套’房吧，但既然银行方面不说，咱也犯不着去刨根问底。保不齐咱还被算做VIP客户呢。”
北京一家商业银行人士告诉记者，总行的要求一般都是原则性的。例如建设银行要求各分行结合当地的房地产市场情况，区分地域、区分楼盘、区分客户，合理评估贷款风险。所以，实际操作均在于分支行贷款部门。
“能买得起第二套房子的人，就能买得起第三套房。”一位银行内部人士对记者说，就算第一套住房贷款没有还清的客户，只要没有不良记录，也能享受优惠的利率。他透露，二套房贷款的政策很可能马上就要松动。
“现在政策变化太快，该动的都动了，唯一没有松动的就是二套房和商用房。”这位内部人士说，估计很快就会有新的消息出来。
他以该银行内部的标准举例说，二套普通住宅，房龄10年以内的，贷款不高于80％可以打7折。二套房房龄超过10年的，首付超过三成的，也可以享受7折利率。
“要说我们的标准并不算宽松，有的银行做法更激进一些。”该人士说。记者随后也发现，这些松动的标准，在一般“官方口径”那里难以问到。
15家银行存量房贷优惠完全手册
15家银行存量房贷优惠完全手册
银行 打7折条件 是否接受转入按揭
工商银行 细则未出 不接受
农业银行 自动下浮 可接受申请
建设银行 需申请 不接受
交通银行 需申请 可接受转按揭
中国银行 需申请 不接受
中信银行 需申请 不接受
招商银行 需申请 需咨询具体贷款行
广发银行 需申请 不接受
兴业银行 细则未出 不接受
浦发银行 需申请 可接受，需咨询具体贷款行
民生银行 自动下浮 可随时转按揭
光大银行 需申请 不接受
深发展银行 需申请 15万元以下不受理，并需咨询各分支行
华夏银行 需申请 可接受，但原贷款需还清才可重新申请
北京银行 需申请 不接受
以下信息截至2009年1月9日
1、工商银行
实施细则尚未下放至支行一级。
转按揭成本：可转按揭至其他银行，且无额外费用，但不接受转入按揭贷款。
2、农业银行
申请条件：初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，且借款人无连续90天（含）以上的逾期记录。
操作流程：于2009年1月1日后由农业银行通过内部银行系统自动调整至同期同档基准利率0.7倍。
转按揭成本：需向贷款支行递交申请，并由贷款支行进行审核。
其他说明：不符合自动调整条件的客户需向贷款支行提供“贷款金额、何时贷款、小区名称、贷款期限、贷款人身份证、贷款合同”等信息并递交申请，由支行审核具体情况，最终决定贷款人能否享受优惠利率。
3、建设银行
申请条件：2008年10月27日前执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，无拖欠记录。
操作流程：到贷款支行递交申请，本人携带身份证、借款合同、存折或存款卡，确认需20个工作日。
转按揭成本：不接受转按揭。
4、交通银行
申请条件：2008年10月27日前首次购买商品房，无逾期。
操作流程：到贷款支行递交申请，贷款支行将给符合条件的客户发短信，客户需携带身份证和合同原件签署补充协议。
转按揭成本：可接受转按揭，按新增客户标准执行。
5、中国银行
申请条件：2008年10月27日前（含）发放的、原住房贷款利率执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，无不良记录，无逾期。
操作流程：携带身份证、借款合同、还款计划表和存折，到贷款支行递交申请，由贷款行考虑借款人信用情况、贷款房屋抵押登记办理情况及是否为优质客户等条件下浮。
转按揭成本：不接受转按揭。
6、中信银行
申请条件：贷款发放日为2008年10月27日以前；最近一年内发生10天以上的逾期不超过2次、最近6个月内发生10天以上的逾期不超过1次，并且调整当期不处于逾期状态；借款人系贷款购买第一套住房；原合同利率为基准利率的0.85倍；初始贷款金额50万元以上或者持有该行白金卡的贵宾客户。
操作流程：客户联系贷款所在分行或经办人进行申请，中信银行根据贷款人具体情况酌情处理。
转按揭成本：无转按揭业务。
其他说明：贷款人即日即可到经办贷款分行进行优惠利率的申请。至于何时完成审批，将由具体支行灵活操作。
7、招商银行
申请条件：改善性住房、首套房等可申请，该行根据客户资质情况进行评估。符合条件的客户需要征信良好，无逾期还款记录。贷款行对客户进行综合评估后审批确定，可批准利率优惠。
转按揭成本：可同名转入按揭。但由贷款行评估客户的综合条件。
8、广发银行
申请条件：140平方米以下，首套房，无逾期，具有土地证与房产证。
操作流程：到贷款支行递交申请，预计2009年2月给予答复。
转按揭成本：转至其他银行需提前1个月通知贷款分行，无违约费用，不接受转入按揭贷款。
9、兴业银行
具体实施方案未出台。
转按揭成本：不接受转入或转出按揭贷款。
10、浦发银行
实施细则尚未确定，但贷款人可先行到贷款支行递交申请，继而等待具体措施的公布。
转按揭成本：不接受转出按揭申请。对于转入浦发银行的贷款人，如是新房需确定开发商是否与浦发银行有合作关系；如是二手房，则要根据具体情况进行进一步的评估调研。原则上不鼓励二手房转入按揭贷款。
11、民生银行
申请条件：执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%的客户，并满足连续3个月内逾期还款不超过2次，2年内逾期还款不超过10次的条件。
操作流程：于2009年1月1日后由民生银行自动调整贷款利率至同期同档基准利率0.7倍，无需客户申请。
转按揭成本：客户可随时进行转按揭至其他银行，无需交纳手续费或违约金。
其他说明：由于各种原因未享受到之前15%的基准利率下浮的客户，可就具体情况咨询民生银行。
12、光大银行
申请条件：首套商品房，无逾期。另根据贷款的实际情况分别确定。
操作流程：到贷款支行递交申请，贷款人本人携带贷款合同及本人身份证。
转按揭成本：不接受转按揭。
13、深发展银行
申请条件：首套商品房，140平方米以下，无逾期。
操作流程：到贷款支行递交申请，贷款人本人携带贷款合同及本人身份证。
转按揭成本：可接受转按揭，15万元以下不受理，具体业务需咨询各分支行。
14、华夏银行
申请条件：首套商品房，140平方米以下。
操作流程：需递交申请，由各经办支行把握利率下浮幅度。
转按揭成本：接受转按揭，但原贷款需还清，重新申请。
15、北京银行
申请条件：首套住房、在征信系统中无不良记录、房屋面积低于140平方米。
操作流程：到贷款支行递交申请。
转按揭成本：转按揭已暂停。
名词解释
存量房贷：指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大为0.7倍。加上去年9月份以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.6555%下调为4.158%。
按照要求，此次享受优惠利率的存量房，调整前执行基准利率0.85倍优惠、没有拖欠还贷记录是利率7折的最基本条件，此外，存量房贷还必须符合“首套贷款”、低于“140平方米”的“普通房”等要求。 （通讯员 朱慧宁 记者 丁文亚）