二问友邦：销售渠道对保费定价有何影响？
友邦保险还向世纪保网指出：这两款定期寿险产品（指人保寿险的“精心优选”和友邦的“护身符”）的销售渠道也有所不同。“精心优选”是通过网络购买。而友邦“护身符”是通过营销员渠道销售，在销售和购买过程中，（友邦保险）营销员会运用专业知识，为客户讲解保险利益，并提供包括保单服务、理赔服务等后续服务内容。
友邦保险的意思是否指通过营销员销售保险产品，会增加保险公司的经营成本？从而增加保险产品的保费水平？
据了解，“精心优选”虽可通过网络购买，但并不是一款电子商务渠道产品，而是标准的个险产品，并且通过中介渠道销售，经纪公司的经纪人也同时在线下一对一销售。不仅有经纪人在销售过程中给客户讲解，在售后承担保单服务、理赔服务等与保险公司代理人同样甚至更多的服务，而且还有经纪公司的服务承诺和后台服务体系介入。该产品负责人告诉世纪保网，与代理人营销渠道比较起来，服务成本应该只高不低。
三问友邦：消费者是否有权对保险产品进行比较？
友邦保险在邮件中，特别用“黄色标注”，提醒世纪保网注意：据国家《保险公司管理规定》（以下简称规定）第六十四条中明确指出“保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的类似保险条款、保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较”。
世纪保网通过调查发现，友邦保险引用的《规定》是保监会2004年颁布实施的法规，且保监会网站上已经明确标注为“已失效”。最新的《规定》是2009年颁布实施，第六十四条的内容主要是保监会对保险分支机构的管理。
世纪保网最关心的是，如果保险消费者和社会公众都无权比较不同产品的价格和条款，无权提出质疑，这还是市场经济吗？！
媒体资深人士表示：维护和树立保险行业的正面形象不能靠捂着盖着、只说好不说差的粉饰太平，而应该充分尊重消费者和媒体的知情权、言论权，也应该充分相信社会大众的智商和选择判断能力，真正做到诚实守信、公开公正、充分竞争。如此，保险行业的正面形象自然可以树立起来。
友邦保险在邮件中强调：“（友邦保险）不遗余力地通过各种渠道进行消费者宣传教育，传播正确的保险理念和知识”。世纪保网认为，不能否认友邦在保险消费者教育方面做的工作，但是任何一家保险公司，不能因为这方面为行业做了贡献，就有权利卖给客户性价比不匹配的产品，还不让大家喊贵！
保险行业应该加强产品信息公开
由于保险的社会属性，服务经济社会大局是保险行业的重要使命。保险公司应该重点开发人民群众需要的保险产品，同时不断提高管理效率，降低运营成本，从而更好地为人民群众提供高保障低费率的保险产品。只有如此，保险行业才能真正发挥保险的社会管理功能，保护消费者利益，推动和谐社会建设。
要促使保险公司开发出群众满意和需要的保险产品，除了依托保险监管力量外，还需要努力推动保险公司信息披露的深度和广度。通过加强包括产品信息在内的信息披露，才能更好地引入社会监督机制，提高市场约束力，更好地保护消费者利益。而通过信息披露引入社会监督机制，这也是保险发达国家的成熟做法。
保监会新任主席项俊波到位后，保监会于2012年1月15日颁布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，加强人身保险产品的监管。而且项俊波主席指出：加大保险监管工作力度是保护消费者利益的关键环节。要加强产品监管，确保保险条款内容的公平性和合法性；加强透明度监管，解决消费者信息不对称的问题。
消费者是保险行业的根，也是保险行业发展的基础。在消费者面前，保险公司应该保持足够的谦卑和尊重，谨守做人做事的道德底线。对个别来自西方的保险公司来讲，中国绝不是一个“钱多，人傻，速来”的保险市场，因为不得人心者终将被抛弃！
友邦保险“回家”20年之际，本网将进一步解读友邦20年之路，进一步反思中国保险文化建设，尤其是民族保险业的发展之路。敬请关注。
附：友邦保险致世纪保网邮件全文
1月29日，“中安在线” 刊发了由 “世纪保网” 撰写的调研新闻 “友邦保险惊诧：保费比人民人寿贵3倍”。新闻内容对我司两款产品的保费定价提出质疑。之后，公司对此进行了详尽的调查，发现文中有多处选择性强调部分事实，有可能对调研结论和读者产生误导。所以，与您做进一步探讨。
文中所谈及的两组产品在保障内容和销售渠道等方面有诸多差别，简要说明。
1、友邦“守御天使”重大疾病保险产品。
友邦 “守御天使”重疾险，重疾保障包括额外给付的重大疾病保障和全残保障，暨重大疾病的给付不影响主合同保额。如果重大疾病赔付后被保险人身故，受益人除了获得重大疾病保险金外，还将获得等值于寿险保额的身故保险金赔付。另外，除了保障34种重大疾病外，友邦“守御天使”还提供全残保障，全残保障赔付同样不影响主合同保额。而文中另一款比较产品在赔付重大疾病理赔后，主合同的保额会相应扣减，即主险和附加合同是共用保额。
2、友邦“护身符”定期寿险。
友邦“护身符”除提供身故保障外，还提供全残保障，当客户发生失明，肢体伤残，日常活动的功能性障碍时也可获得保险金赔付。此外，该产品还提供保证转换权利，即投保人可以根据需要将“护身符”转换两全保险、年金保险和终身寿险合同，并且无需核保。而文中比较产品只保障身故，并且购买该款产品需要体检。这两款定期寿险产品的销售渠道也有所不同。比较产品通过网络购买。而友邦“护身符”是通过营销员渠道销售，在销售和购买过程中营销员会运用专业知识，为客户讲解保险利益，并提供包括保单服务、理赔服务等后续服务内容。
综上所述，以上两组产品有较大的差别，客户可以根据其自身的情况、保障需求及渠道偏好进行选择。因为保障利益不同，因此并不能进行单纯的价格比较。保险产品的定价是一个相当复杂的过程，需要综合考虑包括精算、财务、投资等各专业领域因素，同时需符合相关监管及财务规定。据国家《保险公司管理规定》第六十四条中明确指出“保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的类似保险条款、保险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较”。
目前，维护和树立保险行业的正面形象无论对于监管机构、行业协会，还是作为保险经营主体的我们都是任务和责任。友邦一贯不遗余力的通过各种渠道进行消费者宣传教育，传播正确的保险理念和知识。而在这一过程中，作为具有社会公信力和影响力的媒体更扮演着极其重要的角色，我们真诚地希望能与专业媒体一起，以科学、严谨、负责的态度，直接、透明、生动的方式，让更多人了解保险之于生活保障的重要性，共同促进保险业发展壮大，从而更好地为经济发展作贡献。
我们也感谢媒体对友邦保险的关注，也欢迎媒体对我司进行监督。如媒体朋友对我司的产品和服务有疑问，可以及时与我司进行沟通。相信双方在秉持互信的原则下，能共同为创造一个健康、稳定、快速发展的保险环境而努力。
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