友邦保费比人保寿险贵多少？ 行业应信息公开

　　友邦保险保费是否比人保寿险贵？

　　《友邦保险惊诧：保费比人保寿险贵3倍》一文发布后，引起社会高度关注，友邦保险给世纪保网发来邮件，指出世纪保网带有主观偏颇！友邦表示：文中有多处“选择性”强调部分事实，有可能对调研结论和读者产生误导。

　　世纪保网感谢友邦对文章的重视，但是，基于保护消费者利益的角度，世纪保网想进一步探讨：友邦保险到底贵不贵？是友邦还是世纪保网在误导社会公众？

　　友邦：保障不同不能单纯比较价格

　　友邦保险指出，《保费》文中提到的两家（保险公司）的产品有较大的差别，因为保障利益不同，因此并不能进行单纯的价格比较。保险产品的定价是一个相当复杂的过程，需要综合考虑包括精算、财务、投资等各专业领域因素，同时需符合相关监管及财务规定。

　　专业人士认为，保险产品保障功能的差异确实是影响价格的最重要因素。保险公司承担不同的风险，需要收取不同的保费，也即不同的风险有不同的价格。但既然保险公司能够定得出价格，就（意味着）会有不同风险（可以测算的）的价格模型。所以，（专业人士）完全可以把（两款产品的）保障功能尽量拆细到相同或近似，然后再作比较，如此就可以基本判断不同公司的定价原则和不同产品的性价比差异。

　　世纪保网认为，保险定价精算本身就是一个量化过程，在这个过程中，任何风险、任何保障和任何服务，都可以通过精算量化到精确的数字，这个最终的数字就是该款保险产品的费率依据。据此，相同类型相似保障的保险产品，完全可以比较双方的保险费率（即保险价格或保费水平）的高低。

　　世纪保网特别想与友邦保险探讨：市场经济下，对不同产品进行价格比较，是否是消费者和社会公众的权利？有无无法进行性价比较的同类商品？

　　友邦定期寿险比人保寿险贵多少？

　　友邦保险指出：友邦“护身符”（与人保寿险“精心优选”定期寿险相比）除提供身故保障外，还提供全残保障，当客户发生失明，肢体伤残，日常活动的功能性障碍时，也可获得保险金赔付。

　　根据友邦邮件中提出的问题，世纪保网专门咨询了专业精算师，也通过私人渠道请教了慕尼黑再保险的专业人士。按相关精算原则，全残的发生概率按身故（概率）的5%左右计算，所以（人保寿险的“精心优选”）增加全残责任，会（在原保费基础上）增加约5%的保费。

　　依托专业人士的精算支持，世纪保网再将“精心优选”增加全残责任后（即与友邦“护身符”保障范围相同），与友邦的保费水平做比较：

　　分别以30岁男性，30年保障及缴费期，100万保额对两款保险产品的保费进行测算和比较如下：

　　需要说明的是，“精心优选”是将现有人群细分，非吸烟人群中60%都会是超优体和优选体，吸烟人群中80%会被定为次优选体。专业人士指出，即使在中国这种高吸烟比例社会，如果在（友邦保险公司）模糊定价（不按细分人群）的情况下，以及友邦保险的预留利润、费用和人保寿险相同的情况下，同样保障功能的产品定价，至少不应高于标准体和次优选体的中间价。即使由于服务和品牌有差异，也不至于高出50%的价格。而从对比表中可以看出，友邦的保费水平比人保寿险的次优选体高出59.03%，贵了159.03%；比超优体贵了259.23%，近3倍！

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