我08年在杭州办理了一张信用卡（牡丹卡），当时办理的时候说是终身免年费，但是到今天为止，已经被收取了两次年费，之前的一次收费我不知道，害我交了5个月的滞纳金，对信用记录造成了不良影响。最近，因为需要办理其他银行的信用卡，都是由于信用记录不好，批不下来卡。我已经打过好多次电话给工行信用卡部，但是一直没有解决。银行也没有主动联系我，信用卡客服说他们没有权限处理我的情况。
2011-12-19 刚杭州打电话给我了，解释说这张卡是要刷5次才能免年费。但是，我电话咨询信用卡中心，系统显示我的卡是免年费的卡，即使一次不使用也不会收取年费。杭州说他们分行特殊，他们的政策跟总行不一样，即使总行系统显示免年费，他们还是要求卡刷满5次才能免。
然后，他们答应给我寄证明信用问题是由于年费引起的，但是说人民银行的不良记录是没有办法消除的。只能等更新。
我有两点不明：
1.总行跟分行所谓政策不一致，总行显示免年费，分行要收年费，到底以谁为准？
2.人民银行的不良记录到底能不能消除？（如果是银行的错误，而不是我自己的错误）
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