“零利率”信用卡分期车贷有玄机

　　现在在4S店买车，很多消费者会遇到这样的情况：贷款购车在4S店已经形成“一条龙”服务，甚至不少导购还会“贴心”地提醒消费者，“何苦一次付清，反正又不收利息，贷款买辆好车后再慢慢还，岂不是更好?”

　　记者在连走访了几家银行网点和多家4S店后发现，的确有不少银行正主推信用卡分期，这种新的贷款方式也颇受汽车经销商欢迎。但银行和经销商都钟爱的信用卡分期，对消费者来说真的那么好吗?

　　“免息”不等于“免费”

　　在北京西四环附近的一家4S店，记者以客户的身份咨询了一款市场价为16万元左右的轿车。销售人员乔先生告诉记者，该厂家与某指定银行有合作，因此用该行的信用卡分期付款可以享受优惠，1年期没有手续费和利息，2年期和3年期均没有手续费，但利息为贷款额的6%和8%。

　　一位银行业内人士告诉记者，“免息”不等于“免费”。银行方面与车企的合作是不可能是免费的，而所谓的“零利息”、“零手续费”均是由汽车厂商或经销商自掏腰包填补的。表面上看，消费者确实得到了一定优惠，但羊毛出在羊身上，这些费用最终会变个模样，再次转嫁到购车者身上。

　　其实，车贷汽车价格高于全款购车价格是比较普遍的一种情况。具体来说，目前汽车销售时都有一个厂家指导价，在全款购车时，4S店都会给出一个比指导价低2～5万元不等的优惠价格。但是，如果消费者选择车贷方式买车，通常无法享受到优惠，或者只能享受到小额的优惠。

　　此外，“零利率”背后也暗藏着一些高收费项目。据了解，虽然不少汽车金融公司或银行信用卡打着“零利率”的噱头，但是零利率并不代表着零成本。除了利息，不少汽车金融公司都会向申请车贷的车主收取手续费，一般在2%～7.5%的范围内。而信用卡分期购车也通常打着“零利率”的幌子，收取信用卡分期手续费。

　　同时，捆绑销售也是一大惯用伎俩。为了能够获得更高的利润，很多4S店会在消费者办理类似“零利率”汽车贷款等优惠业务的同时，要求捆绑销售其他业务，比如必须通过该4S店或汽车金融公司购买车险等。

　　“零利率”中的霸王条款

　　今年5月，北京消费者周女士摇号中签后买了一辆车。当时，4S店的销售人员极力地向她推荐“无息”贷款，到最后竟然需要缴纳两万多元的手续费。记者调查发现，在各类贷款买车时，“零利率”合同中可能会存在“霸王条款”，不能听信销售人员的一家之言。

　　案例一：“无息”贷款暗藏手续费。

　　钱先生前段时间在保定一家4S店购车，谈好车价为36.2万元。当时，销售人员向她推荐了一款车贷，并号称按她的车价选最低贷款额最短期限可无息无手续费贷一年期16万元。

　　几天后，钱先生接到了某股份制银行工作人员的电话，按约定的日子在该行办理了借记卡。一个月后，钱先生去4S店提车，销售却说他和银行签的不是无息无手续费贷款，签的是3年、一年手续费约4%。

　　由于销售一直推荐的是无息无手续费贷款，因此当接手的银行业务员要求签署协议时，钱先生表示，自己当时没细看，后来才发现有手续费。按16万元的贷款额，一年4%的手续费，钱先生一年要支付的手续费是6400元，3年则要付19200元。但4S店收取的手续费并非银行的利息，因此按照4S店客服的说法，确实是“无息”贷款。当即，钱先生提出退订，结果遭拒，理由是合同已签。

　　随后，记者致电钱先生办理信用卡的银行，银行方面表示，确实是存在相关产品，但属于信用卡分期付款业务。

　　案例二：享受“无息”贷款必须搭售保险。

　　无独有偶，厦门消费者陈先生夫妇在“零利率”贷款购车时，也遇到了意想不到的情况。

　　陈先生在妻子生完孩子后，就一直计划着买辆车。去年8月，陈先生用十分优惠的价格购买了一辆低排量的日系车。“当时销售人员跟我们说，公司正在推出一项十分优惠的购车贷款计划，无息无抵押，先付5成首付，剩下的5成在18个月后一次性还清。当时销售人员一再强调，这项贷款是免息免手续费的，所以我就毫不犹豫地办理了购车贷款。”

　　但是，随后在办理其他提车业务的时候，陈先生就受到了限制。“4S店的销售人员说，由于使用了这款无息贷款，因此我第一次车险必须在店里购买。”李陈先生表示，当时销售极力推荐了一款某保险公司的保险，“当时打出来的价格是13800多元，比外面的保险至少贵了两成。”

　　此外，记者还了解到，如果消费者参加“免息”活动，其所购买的车型大多只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠还要少。

　　消费建议：购车前看清附加条款

　　据了解，目前市面上提供的贷款购车方式，主要有四种：汽车金融公司、中介担保、银行贷款和信用卡分期。

　　业内专家表示，信用卡分期付款购车在我国目前仍然处于起步阶段，行业规则尚不完善，隐瞒部分条款、偷换概念、私下提高分期费用、绑定服务等问题屡见不鲜，极大地影响了信用卡在购车领域的运用，导致消费者合法权益受损。

　　《中国质量万里行》建议正准备贷款购车的消费者，在购车过程中，不要单纯看车价，还要咨询详细的购车政策，看清附加条件。一方面货比三家，仔细对比同一款车型各家汽车金融公司和银行给予的利率和手续费;另一方面要仔细查看贷款合同内容，尤其是一些细节部分，留心合同中是否有“霸王条款”，尤其是付款方式和质保期等是否符合业内常规。对于不了解的收费款项要及时询问，防止部分金融机构对于同一项服务重复收费。要综合权衡之后再下单，不能听信销售的一家之言论而遭遇高成本购车。