似乎在中国，很在的时候就有过这么一句话——我命由我不由天，意思也很浅显，就是自己的命运自己是自己掌握的，然而，很多情况下未必能够做到“随心所欲”，譬如，如今已经进入凛冬行业的互联网金融P2P。
2019年已经过半，回顾上半年的网贷行业发展状况不难发现，从2019年年初至今，整个行业依然在进行清退。而就全国各地的清退动态而言，据不完全统计，截至目前，已有深圳、云南、上海、辽宁、四川、山东(济南)、湖南在内的七省市对外公示了网贷机构清退名单，涉及网贷机构数量多达405家。其中包含了取缔类、失联类(僵尸类)、自愿退出类，深圳、上海两地清退数量占比过半。
此前，有媒体报道，7月份P2P网贷行业的成交量为900.28亿元，同比下降62.19%，成交量基本与上月持平。截至7月末，网贷行业正常运营平台数量跌破800家整数关口，下降至787家，相比6月底减少了30家。截至2019年7月底，P2P网贷行业正常运营平台合计贷款余额总量为6669.94亿元，环比下降2.93%，下降幅度为201.26亿元，同比2018年7月底下降幅度高达30.24%。
通过以上数据可以看出也，下相关政策的影响下，以及市场的动态调整，今年网贷行业的下降幅度，要比去年“雷潮”时期还要高。从数据上我们很容易看出，整个行业依然保持在“较高频率的清退模式”。随着“清退潮”的不断深入，行业的变化似乎看起来也“岌岌可危”清退浪潮也从小型的网贷平台，慢慢的蔓延到了“头部平台”。监管释放出了信号，也让平台有所行动：对于网贷的业务慢慢地压缩，把重点放在了贷款端的业务中。也有很多头部平台布局其他业务，然而转型之路并非一帆风顺。看不到终点的网贷，转型之路千难万险，又到十字路口的网贷平台，应该往哪走呢?
行业的持续“三降”平台是否能够扛住
与银行的模式是一样的，网贷平台最为重要的营收来源就是利息差。网络贷款信息中介业务，从本质上说，还是做的信息的不对称，主要体现在利率的不对称上。出借人的利率与借款人的利率，中间存在差额，网贷平台作为投融两端的中介，主要赚取的是差额费用。
针对出借人的投资资金，对于网贷平台来讲是“本钱”，如果没有出借人的投资，网贷平台单纯有借款人，无法争取“利差”。在2016年824文件没有出台之前，不少网贷平台以自有资金对外放款，然后再吸收出借人的资金。这样一来，不仅仅平台本身是“超级放款人”，这种业务模式，也成了“资金池”模式。
但是自从相关部门要求P2P网贷平台压降存量业务规模、出借人数量、借款人数量以后。从业务形态上来讲，持续的“三降”肯定会影响网贷平台的收入。从今年年初看出，网贷平台在削减成本，不管是人员还是业务规模，都在下降。为的就是，能够断臂求生，等到未来的备案。但是，备案再度延期，也让很多平台始料未及。同样，出借人也没有想到网贷平台的备案会拖这么久。
值得一提的是，头部平台慢慢也显露出来将要退出的迹象。按照股东背景、平台实力、以及品牌影响力来讲，头部平台的退出略显“不合逻辑”。有的出借人惊讶地说到，你看某某某也要退出了，看来真没希望了。头部平台的退出对于行业来讲，确实能够带来一定信念上的崩塌。
转型之路接连被“堵”网贷平台到底应该转型什么?
当下，退出和转型是P2P行业重点，也是监管的引导方向。在不少业内人士看来，在P2P业务受到严格的“三降”监管的情况下，调整业务方向，也是比较合理的选择。
从整个互联网金融的发展来看，网贷平台在互联网、流量、品牌营销等多方面的优势。按照常理来判断，网贷平台转型并不难。但如果从网贷平台自身的角度出发，网贷的转型还是有些困难的，难就难在还想继续地选择“P2P”这条路走下去，舍不得放弃。这是大多数网贷平台的想法，还是想未来能够拿到“牌照”，继续地做，毕竟是一块“牌照”。目前看，整个市场环境、监管政策、行业信息，所谓天时地利人和都没具备。网贷平台的转型也多少有点迫不得已。
其实早在17年，监管给出了转型方向，网络小贷或者消费金融。有的平台布局早，在年初就开始转型，把方向瞄准在互联网贷款市场。对于其他的平台来说，意识到转型问题的节点较晚，有的意识到了自己得要转型，结果却迎来了清退。网络小贷的监管政策从2017年收紧以来一直没有再新设，虽然监管不止一次地说过网贷平台可以转型网络小贷。政策没出，没给牌照，始终也是没有名分，平台这么做下去始终是底气不足。再者，中小平台的自身实力不足，借助互联网做贷款业务，或者进行助贷业务，没有技术上的支持，没有资金渠道，最终难以转型。也有部分头部平台在扩充境外互联网券商业务，虽然是一条好的出路，但是上周证监会发布了相关政策，对于在境内代理境外市场的机构，必须要先在证监会取得备案，并且不能进行实质性营利业务。这对于拥有大量投资群体的头部平台来说，并不是一件好事儿，本来以此转型能够依靠庞大的投资群体实现“周边价值”，但是这条路也被堵死了。
似乎从行业上来说，对于网贷的出借人来讲，尤其是目前还在投资的出借人，投资的平台遇到问题，有一种呗套牢的感觉，在目前的这种“四面楚歌”的形式下，没暴雷的平台，借出人都在一步步的小心翼翼，都在默默祈祷不要在出什么幺蛾子。
行业问题，借出人的信心或许比平台本身的问题更严重。
不管是从投资者的侧面来观察，还是从行业本身来判断，或许问题不仅仅是出现在平台上，还有就是出借人对整个行业的信心。相对于平台的问题，投资人的信心尤为重要，如果说平台是蓄水池，那么，投资者便是蓄水池的水源，水源没水，水池必然枯竭，网贷行业行至黑暗，然而，在这条路上，似乎并没有一点可能看到的光点。
出借人的投资理财需求再一次的放空，这一切仿佛又回到了2013年以前。网贷行业之所以能够在近五年的时间快速地发展而后衰落，最大的要素就是满足了人们的金融需求。暂且不论网贷行业有多少雷区，业务模式是否合规，网贷这个业务形式，相对比与传统的金融行业，互联网金融的发展确实是惊人的，尤其是在早几年，整个行业都呈现出井喷式发展。
虽然，资管新规已经正式下发，银行理财子公司也陆续开业。对行业的发展冲击也很大，但值得一提的是，大部分投资者的理财习惯已经被固定，也可以说大家的胃口越来越大，之前确实在网贷上享受到了高息，现在让他接受低息，有一定的落差感。抛开风险定价不讨论，大部分人在选择理财的第一反应是看收益。
所以，就算行业目前还处在阵痛期，在某种程度上会让投资者觉得“踩空”或者说是随时炸雷，在投资的同时会让投资变得犹豫不决。但是在未来的金融投资中，大部分投资者可能会回归到银行理财，然而如果还有“新型理财”出现，会不会跟网贷一样，再一次引得大家蜂拥而至呢?
网贷又到了关键时刻，在车上的出借人应该下车摸黑，还是在车上“一条路走到黑”?在清退期的网贷行业，能够坚持多久并不是自身所决定的，更多的是政策、市场、以及出借人信心来掌控平台未来的命运。行至黑暗，网贷行业已身不由己。
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