一年又一年，很多人会感慨，年纪越来越大，钱却是永远都不够花!所有上班都感同身受吧?这是事实，无法改变的事实。最近也听到很多声音，有的说："一年也没怎么花钱，怎么就没了呢?"还有的说："年初定的存款5万，现在负7万…"每个月，钱不知不觉就月光了;每年，钱自然而然就存不下来了，所以，今天， 我们来说说这钱是该怎么存下来，也可以说成如何合理的规划自己的财富，理财或许就是首当其冲的一环。
说到理财，其本质是实现钱的有效配置。就像我们在通常说的以钱生钱。
因为，不管我们有多少钱，不管何时何地，对于我们来说，钱总是稀缺的，钱不够，想挣钱，钱足够，想挣更多的钱，亦或者说想是想自己的一些理想及其自身在社会上的价值。那么通过理财让合适的钱做合适的事，“在其位谋其政”。笔者写到此，突然想到很久之前在一本书上看到的一句话，大概的意思是说，钱要舍得放出去，只有将钱放出去，才会将外面的钱给带回来。如果只是将钱拿在手里，等待着的也只能是贬值了。
所以，我们就要让手头上稀缺的钱发挥最有效的作用。如保险的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱不应该只存在银行活期里面。
那么身边的资产如何分割?
笔者记得上次说过一次关于理财的相关文章。《科普：投资理财究竟有哪些方式》文章链接：http://www.315online.com/info/395139.html。如果有感兴趣的看官可以去看看，或许有说帮助。
在上篇的文章里，笔者尽可能详尽的阐述了现阶段关于理财的各种方式。然而有人会觉得有些杂，那好，今天就简单的阐述下大概的思想，除去那些绝大部分人用不上的投资方式。
简单的来说整体资产分成：活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。
通过投资的复利效应使资产获得保值增值，而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。
投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。
在这里笔者，再多说一句，资产管理，前提是要有资产。所以就要先积累一定的本金。这里要解释一个误区，关于"钱不是省出来的"这个论调。完全没有毛病，但这和攒钱没有一点冲突，这句话是要表达"想要变得有钱，靠省钱是实现不了的"，而攒钱，作为资产管理的基础，这部分的资产不能算作"有钱"范围内。
当我们有了一定的原始积累之后，我们将这笔钱分为四种不同的方向：
活钱管理
活钱管理账户的钱，指的是随时需要用的钱，主要是用于 3-6 个月的日常开支。
因此，该账户存的钱主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高。
考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金，最适合用于活钱管理。
但货币基金数量有很多，超过 600 只(包含不同份额)，业绩方面也会有差异。
近一年，收益最好的货基收益率超过 4%，而最差的收益率仅有 1.6%。(数据截止至 2019 年 2 月 20 日)
要从几百只里面挑出好的，需要费挺大点劲的。
同时，你还要经常观察挑出来的货币基金，是不是还保持不错的收益，有没有更好的可以替换，这就需要花费一些时间了。
稳健理财
稳健理财账户的钱，指的是半年以上、3年以内，有具体用途但无需随时动用的钱。
比如，计划明年买房付首付的钱，计划今年年底去旅游的钱，计划半年后去度蜜月的钱等等。
这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。
这个账户的钱，除了固定收益的理财产品，严谨专业搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，也能实现较为稳健的理财管理。
通过配置数只优质的股票基金和债券基金，去构成了一个适合投资半年以上，预期年化收益能在 4%-8%，严控净值回撤的产品，力求获得最优收益风险比。
长期投资
长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是你3-5 年内都不需要用到的。
这部分钱投资期限较长主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。
而长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。
我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现增长。
考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐的是通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。
结束语：
说一千道一万，笔者还是希望大家能够养成：
1、要有潜在的风险意识
决定开始打理自己的小金库的话，就要逐渐养成这种意识。权衡自己能够承受的风险能力，收益和风险是共同存在的，高收益也必然伴随着高风险。选择适合自己的项目，才是最好的。
2、理性的消费方式
好看、好吃、好玩的东西越来越多，再加上移动支付方便快捷，电子支付让我们对花钱肉疼的疼痛感降低了。这更需要我们自己把持住自己，在购物的时候切忌头脑发热买些无用的商品，尤其是在双十一这种举国狂欢的购物日子里!建议，大家在购物消费的同时，先拟出一个购物清单，然后按照清单上来购买，避免冲动消费。
3、尽可能的少用信用卡
其实现在移动支付都已经可以媲美信用卡了，在消费无感这方面。没有消费的疼痛感，也正是因为这样，所以过度消费也不会产生罪恶感，一旦过度消费了就会给自己带来消费压力，所以笔者建议，如果不是急用钱，信用卡这种东西少用为好。
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