乱象催收问题不断 逾期坏账仍逐步攀升

　 近年来的校园贷和现金贷等金融乱象反复重演。

　　在今年的两会期间，针对非法放贷滋生的暴力催收等社会问题，全国人大代表、北京市房山区人民法院金融审判庭庭长厉莉等6名代表，建议在《刑法》中增设“非法放贷罪”，以期治理因民间借贷所衍生出的暴力催收、侵犯个人隐私等乱象，进而有效打击逃避金融监管的放贷行为。

　　厉莉建议将“非法放贷罪”置于《刑法》分则第三章破坏社会主义市场经济秩序罪中的第四节，即破坏金融管理秩序罪的项下。

　　不久前，互联网金融协会信披系统公布的117家平台的逾期数据中，超过一半以上的平台逾期率在1%左右。而据相关媒体统计，在去年从11月21日左右的25%上升到了50%，短短一个月时间足足增长了一倍，而30天以上的逾期率则由5%上升到了10%。

　　据悉，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确了网络借贷的限额，其中，个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元，而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。

　　互联网金融行业关于“没按时还钱”有两个指标，一个是逾期率，如果借款人未按时还款，就算逾期。另外一个是坏账率，当逾期发生超过90天就被认为是坏账。

　　据悉，逾期率和坏账率这是所有金融机构面临的亘古不变的难题，而网贷机构相较于传统金融机构在业务上本身就具有更高的风险性，因此对他们的风控能力有更高要求。只是好的平台和差的平台之间的本质差异就是，前者能靠着技术创新提供风控能力，后者就只能以高息来覆盖高坏账率。

　　近期，随着网贷平台2017年财报披露，业绩可谓一家盖过一家，但在持续增长的高利润背后，“如影随形”的是逐步攀升的逾期率和坏账率。

　　据了解，中国互金协会互联网金融登记披露服务平台共涉及27个数据指标，包括交易总额、交易笔数、融资人数量、投资人数量、项目逾期率、金额逾期率等。

　　据此前原银监会统计，截至2017年末，商业银行不良贷款余额1.71万亿元，不良贷款率为1.74%。分析人士认为，P2P网贷平台的借款人资质整体上较商业银行借款人低，风险则相对更高，按此逻辑，P2P网贷平台公布的逾期率显然不合理。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，P2P网络借贷面对的是市场正规金融体系里无法拿到融资的客户，风险相对更大，逾期率为零是很不合理的表现。

　　网贷之家研究院院长于百程此前向相关媒体表示，降低逾期率需要通过提升风控水平、提升放款标准和第三方代偿来实现，而对于借贷业务来说，借款人逾期是不可避免的，只要维持在合理的逾期率水平就是正常的。逾期指标并不会和备案直接相关，但对逾期数据进行充分的信息披露是监管方所要求的，如果信披不合规，会对备案产生影响。

　　中国银保监会首任主席郭树清此前指出，希望媒体密切配合，普及金融知识，提高老百姓对金融风险的识别意识，防范金融欺诈。比如听到保本高收益，要举报!保本不可能有高收益，这是金融欺诈。再有，媒体刊登广告要小心，有很多金融诈骗发理财是通过媒体，欺骗了老年人、退休老工人，他们金融知识很有限，全社会需要媒体做工作，防范风险意识，提高识别金融欺诈的能力。