什么是个人借款保证保险

　　家住乐山的张先生一直想开一间属于自己的火锅店，由于张先生没有稳定的工作，跑遍了很多银行却都没有批款成功，后来，在朋友的建议下，张先生通过投保个人借款保证保险，获得了金融机构一笔贷款终于圆了梦。不过，张先生也很想知道，为什么贷款还要买保险?这算不算强制搭售呢?

　　对于借款保证保险，乐山市保险行业协会做出了解释：“个人借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品的借款人为投保人，出借人为被保险人，即保险公司合作金融机构，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障，以提高借款人(即投保人)的贷款成功率。该保险以借款为前提，是无法独立存在的，但不属于强制销售或捆绑销售。消费者符合放款方资质条件的，可直接向放款方申请借款，无需购买借款保证保险;不符合条件的，可购买借款保证保险获得增信支持。”

　　对此，北京德恒律师事务所律师、法学博士周玉华认为：由于贷款保证保险是一种信用保险，具有无需要求不动产抵押担保，费用成本低、办理便捷等特点，因此很多贷款银行在审核债务人信用时均要求债务人提供贷款保证保险作为传统抵押担保的替代。这是贷款机构控制贷款风险的风险管理措施，也是符合国家监管机构对保证贷款安全的政策要求的。因此不存在强制搭售的说法。

　　一直以来贷款保证保险因其在小微金融服务中的巨大作用受到政策支持。2014年国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”

　　2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》(银保监办发[2020]29号文)中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品”。

　　小微企业主、个体工商户往往缺乏可以抵押的资产，征信数据不够完善，通过购买借款保证保险获得增信，能解决其在经营管理过程中遇到的资金短缺问题，大大提高融资效率和可获得感。