消费金融有效助力消费增长

　　近期，人民日报有发文，称消费金融市场仍有空间，肯定了消费金融在有效助力消费增长中起到的重要作用。

　　笔者今天就人民日报所发出的内容，做了下总结，大概有以下三方面内容：

　　当前，随着我国消费结构升级步伐加快，服务消费所占比重不断增加，不仅成为推动经济高质量发展的新动能，也为人民群众的美好生活增添了更多亮色。

　　在深化金融供给侧结构性改革的背景下，金融如何从供给和需求两端更有效支持服务消费?百姓对消费金融服务还有哪些期待?今天起本版推出“消费升级 金融助力”系列报道，采访消费者、金融机构和专家，探讨如何完善相关政策、改进金融服务，进一步释放消费潜力。

一、消费信贷，省心还得放心

　　文化、旅游、教育等服务消费信贷快速发展，“加速跑”的同时也应加强监管。数据显示，自2012年以来，我国消费信贷市场逐步启动，预计到2020年消费信贷在整个人民币信贷余额中的占比将达到25%，消费信贷市场规模达到45万亿元，其中短期消费信贷将接近10万亿元。业内人士认为，未来消费金融将继续处于增长期。

　　经济发展为消费信贷提供了广阔空间，而消费信贷的健康发展，也会促进消费规模增长，实现消费升级。国家统计局数据显示，2018年最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已成为拉动经济的“主引擎”。消费的规模增长和(港股00001)结构升级，带动了消费贷款的发展。国家统计局公布的数据显示，截至2018年12月末，全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增加6.27万亿元;其中，个人短期消费贷款余额8.8万亿元。从总量上来看，消费信贷市场仍有空间。

　　虽然这几年消费金融行业发展势头较猛，但监管政策从严后行业逐渐迎来洗礼，加上银行等正规军逐步加码消费金融，行业竞争加剧的格局已经形成，整个行业规范化趋势逐渐明朗。

二、让消费潜能更充分释放。

　　进一步提升金融对消费的支持，在鼓励创新的同时，规范发展消费金融，是驱动消费增长，把消费潜能转化为发展动能的一个重要发力点。

　　消费对于经济发展的意义，不仅体现在需求侧，也体现在供给侧。随着消费结构升级不断加速，对解决中高端产品供给缺乏、低端供给过剩结构性矛盾的要求也日益迫切。要满足市场需求，就必须坚持深化供给侧结构性改革这一主线，加快新旧动能转换，提升优质产品与服务的有效供给，增强产品、服务的竞争力。适应各类新消费热点的过程，就是技术创新、市场创新、管理创新的过程。从这个意义上说，消费变革不仅直接拉动了经济增长，同时也是带动制造业转型升级的风向标、激活创新创业创造的孵化器。

　　近年，消费金融用户也呈现年轻化、普惠化特征，以生活消费为目的的小额、短期借贷融资的服务模式在历经磨砺后将继续扩张，客户群体将从白领等阶层逐步扩张到蓝领、农村人口，年轻家庭也成为消费金融的主要客户。

这与政府工作报告中提到的“积极扩大消费和促进有效投资”相一致。

　　综合各种因素看，消费在发展中所占的分量越来越重，是经济规律使然，是长期大势所趋。然而，也应当看到，当前居民消费也面临一些障碍，还没有很好地达到“能消费、敢消费、愿消费”。顺应居民消费水平提高、消费结构升级的势头，需要加快完善促进消费的体制机制，优化环境、消除堵点，让消费潜能得到更加充分的释放。比如，提高居民收入增长预期，增强居民消费能力;稳定就业预期，通过就业稳，带动居民收入稳、信心稳，进而带动消费稳;营造良好消费环境，强化消费领域企业和个人信用体系建设，提高消费者维权能力等。

　　值得一提的是，在激发消费潜能方面，金融的作用不可忽视。近期刚刚结束的电商购物节，信用消费受到青睐，交易额创出新高，也从一个侧面印证了金融对消费的促进作用。进一步提升金融对消费的支持，在鼓励创新的同时，规范发展消费金融，是驱动消费增长，把消费潜能转化为发展动能的一个重要发力点。

三、消费金融需从四个方面规范：

　　首先要，完善监管政策。

　　按照“金融业务由持牌机构开展”的总体原则，出台相应管理办法对电商消费金融平台、分期购物平台、互联网金融平台以及其他开展消费金融业务的机构进行规范，包括准入条件、业务范围、内控制度、市场退出机制、消费者保护等。要注意不同类型机构在监管标准上的统一，避免不公平竞争。

　　其次要，加强消费金融业务信用风险管理。引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务，通过线上、线下等多种渠道建立消费场景，实现消费金融业务与消费场景的融合，引导资金真正流向消费领域。降低和限制无特定用途的消费贷款业务占比，平衡好业务扩张与风险控制的关系。

第三，要加强行业信息共享，避免过度授信、多头授信。

　　将消费信贷信息纳入统一的社会征信体系，实现各类机构对消费者信息的共享，从源头上降低过度授信、多头授信的风险。

第四，要加大处罚力度，强化消费者保护。

　　尽快建立标准化的行为监管流程，丰富并完善监管手段及工具，将产品干预等相关内容纳入行为风险监管框架。强化行为监管执法，加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的惩处力度，营造公平有序的消费金融市场环境，保护金融消费者合法权益。

　　相信，随着相关监管政策出台，以及百行征信的正式普及，消费金融行业将会在规范中迎来下一波增长。