“信用+租赁”跨界合作 信用时代开启

　　前不久两个新闻让“信用”重回大家的视野当中。

　　第一则新闻是，国庆假期刚过，一位购房者准备向银行申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。

　　第二则新闻是，支付宝宣布首批在上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、郑州8个城市试水信用租房，有超过100万间公寓将正式入驻支付宝，芝麻信用分达到650分以上就可以免去租房押金。

　　其实早在共享单车的时候，消费者芝麻信用分达到650分以上就可以免去用车押金。

　　这次对于支付宝“信用+租赁”的首次跨界合作，业内人士称，将给高信用的租客和房东带来更多红利，有利于建立多元、规范的住房租赁市场。

　　提到信用，对于消费者来讲，接触最多的是信用卡消费。

　　90后信用消费良好

　　数据显示，2016年，工行、农行、建行、浦发、招行新发卡均突破1000万张，截至2017年6月末，招商银行、中信银行、光大银行、平安银行、华夏银行信用卡应收账款余额分别为4562亿元、3025亿元、2477亿元、2080亿元、958亿元，占个人贷款的比重分别为26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%。

　　而随着80后、90后年轻人成长起来以后，消费信贷的需求确实呈爆发性地增长。数据显示，目前大学生消费市场规模达到4524亿元。新一代年轻人比较善于使用消费信贷，随着征信体系的不断完善，个人征信意识目前看来还是比较好的。

　　今年上半年，花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示：和中国人传统习惯“储蓄消费”不同，“90后”正养成新的“信用消费”习惯，和人们认为“90后”消费不理性、挣钱少信用低的刻板印象相反，他们对信用的珍视远超上一代人，99%的“90后”凭信用消费后会按时还款。

　　数据显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。这种消费习惯的变化，在越年轻的人群中越明显。近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式。

　　从花呗的数据可以看出，“90后”们的信用消费非常理性，爱花钱却并不任性。近七成(69.41%)的花呗年轻用户都能做到“月月有余”，每月花销控制在授信额度的2/3以内。

　　信用建设提升日程

　　回到“信用”的主题上，个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。

　　在我国个人信用法律制度的发展经历了三个发展阶段，包括20世纪90年代初期的起步阶段，20世纪90年代术期的初步发展阶段以及21世纪初期的迅速发展阶段。

　　经过这三个阶段的发展,从一定程度上来说，密切联系我国国情的个人信用法律制度的雏形初步形成。但是，在许多地方还不健全,存在着不少的问题，比如缺乏完善的个人信用法律法规,缺乏健全的个人信用规章制度，缺乏有关个人信用信息公开和保护的法律，缺乏对个人信用行业管理的法律规定,缺乏失信惩戒机制，缺乏对个人信用权和个人隐私权保护的法律规定等。

　　目前我国个人信用的发展状况与美国六七十年代的发展状况极为相似，美国个人信用法律制度为我国个人信用法律制度的构建提供了良好的参照。对此,我们应在借鉴美国个人信用法律制度的基础之上，从我国现实国情出发，建构个人信用信息征集、个人信用评估、个人信用信息公开以及个人信用权和个人隐私权保护等具体法律制度，以期在我国建立起完善的个人信用法律制度。

　　政府加快完善信用建设

　　在近三年的《政府工作报告》中，社会信用体系建设不断被提起。

　　2014年《政府工作报告》，提出加快社会信用体系建设，推进政府信息共享，推动建立自然人、法人统一代码，对违背市场竞争原则和侵害消费者权益的企业建立黑名单制度，让失信者寸步难行，让守信者一路畅通。

　　2015年《政府工作报告》，提出推进社会信用体系建设，建立全国统一的社会信用代码制度和信用信息共享交换平台，依法保护企业和个人信息安全。

　　在2016年《政府工作报告》中提出，要完善社会信用体系。

　　连续三年的《政府工作报告》都提到了“社会信用体系”，但前置词从“加快”、“推进”变成了“完善”，看似简单的变化背后，其实暗藏着中国整个社会信用体系向前迈出了坚实的步伐。

　　此外，2015年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作。同月，国内首个个人信用评分——芝麻分上线。

　　上述第一则新闻中的消费者就是多次征信而导致被银行据贷，据悉，中国人民银行征信中心曾公开表示，因申请信用卡、贷款等进行“硬查询”次数过多，可能会令银行对新的放贷更为谨慎;多位银行人士则表示，在决定是否放贷时，“查询”背后的个人资产负债、偿债能力是更为关键的因素。

　　2015年8月，沈阳、青岛、南京、无锡、宿迁、杭州、温州、义乌、合肥、芜湖和成都等11个城市成为首批全国创建社会信用体系建设示范城市。各地政府开展多种形式的探索和创新，推动信用社会建设。

　　在芝麻信用等市场化征信机构的探索下，信用开始可以用于先诊疗后付费、免押金住酒店、免押金租车、免押金租房、免押金办借书证……个人可以直观地感受、体验到信用带来的便利。