加息需关注六方面 百姓如何打理“钱袋子”?

  保险

  留意万能险 加仓分红险

  “此次加息超出市场预期,有助于提升保险公司固定收益类投资的收益率。”申银万国在报告中指出。由于保险资金大部分投向固定收益类投资,因此加息对保险公司的收益形成利好。不过,投保人买哪些保险更有利呢?

  保险专家指出,如果进入加息周期将对传统型的寿险形成一定冲击。据悉,目前传统型寿险中,比较典型的为两全保险,通常指照保险合同约定,在保险期间内以身故或生存为给付保险金条件,同时具有保障和储蓄功能。值得一提的是,这一“储蓄”是此前或当前约定的,并不会随着加息而有所改变。“如果加息后,这一类产品的吸引力会减弱。”一位保险公司精算师指出,“但风险保障还应该是购买保险的首选,存款利率的小幅提升不会对保险产品的销售产生实质性影响。”    

  单次加息并不会影响保险产品销售。据了解,传统险产品目前的预定利率为2.5%,与一年存款利率相当;对于分红险和万能险产品,分红水平和万能险结算利率则远高于2.5%。

  申银万国指出,预计加息对权益类投资影响较小,结合固定收益类投资的正面影响,保险公司投资收益率略有提升。投资收益提升有利于与投资收益相关的分红险的分红增加、万能险结算利率上调。

  此外,有分析指出,加息周期有利于保险公司的固定收益类投资的同时,却加大了与资本市场紧密相关的权益类投资压力,因此与股市联系最紧密的投连险将进一步受到挤压。

  商报点评:保障是预防人身风险的关键,传统人身险保障不应该随着加息而减弱。加息之后,万能险结算利率并不会很快进行上调,对投保人账户利好并不明显,相比之下,与保险公司投资关联较大的分红险更值得选择。

  基金

  货币基金避险 债券基金应远离

  “短期内可以将货币基金作为避风港,但不建议长期持有。”东北证券金融与产业研究所基金研究员冯剑认为。本轮加息颇有“项庄舞剑意在沛公”的味道,虽然最直接的目的是抑制通胀,但实际效果却是降温房地产市场、打击股市投机和降低大宗商品价格,而对楼市的控制早有经验证明不是一次政策就能解决的,因此很有可能就此进入加息周期。

  冯剑分析,货币市场基金以短期国债、银行票据、商业票据等货币市场工具为主要投资对象,其平均剩余期限控制在180天以内,具有极强的流动性,可以有效规避利率风险。但由于收益率很低,根据晨星最新数据显示,66只货币市场基金平均7日折算年收益率基本维持在2%上下,周净值增长率最高的仅为0.17%,因此不建议长期持有。

  而货币市场基金作为理财工具最大的优势在于,基金资产可能在很短的时间内滚动到期,这些滚动到期的资金可以投资到加息后收益率更高的短期债券上,增厚基金收益。

  对于债券型基金,冯剑表示,进入加息周期对债券型基金同样利空,对于已经持有债券型基金的投资者应区分对待,短期持有的影响不大,长期持有的就应该考虑转向。

  商报点评:加息后,表面看钱放在银行收益上涨,但从国际市场看,必然引进热钱,从而给资本市场带来新一波行情,这个时候更应该把钱“挪”出来。投资者不宜选择债权型基金和挂钩债券市场类产品,而应偏重选择与股市联系相对紧密的产品和基金。

 

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