消费金融公司虽便捷，但未成年人找人担保申请消费贷款分期偿还，未弄清楚履约义务和还款金额等，很有可能为家庭和个人带来沉重的经济负担。
借3350元，分12个月偿还，产生的利息和费用竟然高达1867.92元。这是杨女士的儿子借钱买iPhone 4S手机的代价。“商家为了赚钱，在法定监护人不知情的情况下，随便找个人担保就把这个贷款给办了。如果不是从儿子同学那里得知他新买了手机，岂不是到时候被人追债上门我还被蒙在鼓里？”
初中生分期买手机账单却非银行寄
杨女士告诉记者，在河西读寄宿的儿子前不久在科佳电脑城买了一台手机。“打电话到宿舍，他同学说没在，让我打他的手机。儿子买了手机？我竟然不知道，一问还是个iPhone 4S，我给的钱刚够他支付生活费，哪来那么多钱买智能手机？”杨女士一番追问，儿子承认标价4350元的手机是借钱买的。
虽然对儿子瞒着她借钱买手机耿耿于怀，杨女士想着早点还钱就算了，但事情并不那么简单。儿子告诉她办的是分期付款，她以为是银行信用卡分期付款，却没料到背后还有更多料。“几天后，儿子给我一张对账单，说是借钱的那个公司寄过来的，以后每个月还会收到账单。”杨女士一看，傻眼了：不是银行信用卡的分期账单，账单抬头是个人消费贷款申请表，上面还有担保人信息、所购商品信息以及贷款的各种费用，账单页脚上是“××公司”的信息。
3350元本金利息费用逾1800元
“这笔钱不是找银行借的，那就是民间借贷。民间借贷费用不低，单子上这么多项费用，会不会惹上了高利贷？”杨女士带着各种疑问拨打了账单上的客服电话。客服人员的一通解释如同一盆凉水浇了杨女士个透心凉：因为账单分12期还清，账单上的各种手续费、担保费等，全部都要乘以12。
杨女士出具的消费贷款申请表上的详细信息为：苹果手机4S，总价4350元，自付金额1000元，贷款本金3350元，每月还款额为410元，月贷款利率为1.67%，月客户服务费率1.60%，月担保服务费率0.69%。不仅如此，还有手续费23元，客服解释称是参加中意人寿保险公司一款名为“中意借贷宝团体定期寿险”的保险费用。换言之，12个月分期下来，杨女士需要支付的利息和各种费用累计为（1.67%+1.6%+0.69%）×12×3350+23×12=1867.92元，是借款本金3350元的一半多。
查证
凭学生证和身份证就可借到钱
杨女士最不能接受的是，未满18周岁的未成年人，如何能在家长不知情的情况下找贷款公司借钱呢？若不是商家从中牵线搭桥，学生一般是不知道找消费贷款这种渠道的。尽管后来知晓有老师作担保，但对商家瞒天过海的行为，杨女士在愤慨的同时也倍感危险：听说儿子很多同学也是以这种方式买的手机，用的也是商家推荐的分期付款，肯定有很多家长还被瞒着。
在这家公司的官网上，记者看到“店内分期付款业务”的产品介绍中写着，“主要客户是那些有时尚消费观念和希望尽情享受生活的年轻人”，贷款的申请资料只需两个：一为身份证，二为社保卡/医保卡、银行卡、户口本、驾驶证、银行对账单、存折、工牌或者学生证证件中的一种即可。换言之，未满18周岁的中学生凭借身份证和学生证，很有可能就能私自找这家公司贷到款。
提醒
借钱消费有风险
刷信用卡提前消费虽被许多年轻人接受，但不同的透支消费也有差异。杨女士小孩申请的这种消费贷款显然与银行信用卡的分期付款有别。
理财界人士表示，通常信用卡透支的年利率为18%，而杨女士遭遇的年利率综合折算下来超过50%，成本之高令人惊奇，不排除其中有欺诈的成分。但更需提醒消费者的是，购买耐用消费品或电子数码产品时，申请分期付款最好先弄清楚分期后需承担的利息手续费率是否在可承受范围内。对于违约还款将带来的风险如影响个人信用记录、导致人催债上门等是否有足够的意识。而家长们平时也可在适当时候有意识地教育小孩适度消费，杜绝攀比，培养其健康的花销习惯和风险防范观念。
此外，值得一提的是，年满18周岁的成年人在签署任何文件之前，不论是申办银行信用卡，签署买卖合同，或是为他人的经济行为作担保，最好对自身行为将带来的后果有充分认识。
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协议有问题或可撤销
星城一理财师表示，上述分期付款消费其实与银行推荐的信用卡分期付款购物不是一回事，前者是民间借贷。尽管1.67%的月利率折成年利率也没有超过央行对高利贷界定的“基准利率的4倍”，但被拆分的多项费用累加起来，已经属于超高成本的民间借贷。即便不含23元的月手续费，剩余三项费用折成年利率约（1.67%+1.6%+0.69%）×12=46.44%，已是1年期贷款基准利率6.56%的7倍多。若算上手续费，那就更夸张了。这样高的借款成本，且不说未成年人，有正常收入的成年人对此也会心悸。
针对此类贷款是否有效以及能否撤销，记者咨询了法律界人士。湖南弘一律师事务所合伙人段言律师表示，事件中的消费贷款表面利率虽不是高利贷，实际利率却如此之高，协议可能本身有问题。若贷款申请表为学生填写和签名，显然其行为智力与此借贷行为不相适应，应属可撤销行为。但具体的事件细节，仍有待学生、老师及商家几方确认再定夺。
(星辰在线-长沙晚报)
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