银保产品≠银行理财产品

　　中国质量万里行

　　文/肖萧

　　近年来，随着各保险公司与银行之间的合作越来越密切，银保产品渐渐走进大众生活。不过，市面上形形色色的银保产品表现却良莠不齐，有些甚至故意将自己与银行理财产品相混淆。那么，银保产品与银行理财产品的区别究竟在哪里呢？
　　何为银保产品
　　银保产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银保产品是不同金融产品、服务的 相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。
　　银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。
　　银保产品与银行理财产品的区别
　　期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保产品的期限较长，少则3年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为5万元；银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于5万元，一般可以认定是保险产品。
　　缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交(一次性交清)，有的则需分期缴费。
　　购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。
　　收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠“保险”之类的话，则该产品必是保险产品。
　　销售人员不同：负责理财产品的银行经理佩戴有银行上岗证或工作牌；而销售银保产品的绝大多数为保险人员，佩戴印有其保险公司的胸牌，保险人员出售的产品一定是银保产品，但也不排除有银行员工参与销售。
　　销售主体不同：银行产品的销售合同上，是以银行作为销售主体的，所盖公章是银行的；而在银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
　　犹豫期不同：银保产品一般都会有十天的犹豫期，从收到保单正式文本签字起10天内称“犹豫期”，如果想退保，在“犹豫期”内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。因此，投保人一定要认真阅读投保提示，问清“犹豫期”的具体规定。

　　购买银保产品应关注两点
　　1.维权难
　　由于书面的保险合同是银保产品销售中唯一具有法律效力的文件，保险合同条款专业术语较多，语言晦涩难懂，消费者购买多是基于对银行或银行工作人员口头承诺的信赖才在保险合同上签的字，一旦出现纠纷又无证据可以证明，维权较困难。
　　2.提前支取难
　　银保产品针对的主要群体为投资周期较长且资金较为充裕的人，而普通消费者的储蓄习惯则往往是将家庭所有的存款存放在一个定期账户内，一旦购买了银保产品后遇到家庭急需用钱的情况，提前支取将损失大量资金。