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欠3000罚800 信用卡还款差1分钱也按全额计息

2009-07-17    信息时报    乔倩倩    点击:

  年初,李先生连续几次接到招行信用卡中心打来的催款电话,并称自己去年账户上累计欠息已达800元之多,李先生听后吓了一跳,自己每个月都按时还最低还款额,怎么会产生如此高的利息?他向银行咨询后才得知,只要有一次不全额还款,银行都会按照消费全额收取每天万分之五的利息,李先生长期还款不足额,循环下来利息也就越积越多。

  还款不足滋生800元利息

  李先生告诉记者,他从2005年就申办了招行信用卡,去年大概每个月有3000元左右的刷卡消费记录,为了还款方便,李先生设定了信用卡自助最低还款,每个月仅从借记卡账户中扣除最低还款额。资金比较宽裕的时候,李先生就一次性多还一些。

  由于设置了自助最低还款,李先生平时很少留意自己的信用卡账户,不料一年循环下来,自己账户上多了近800元利息。李先生感到非常气愤,自己虽然没有一次性还清全款,平均每个月账户中有2000~3000元左右的欠款,但已经还了最低还款额,近800元的利息从何而来?

  差1分钱也按全额计息

  记者了解到,目前除工行外,其它银行对信用卡都采用全额计息。按照全额计息的方式,只要持卡人到期还款日未能全部还清欠款,就算只差1分钱未还,银行也将按照当期消费账单全额的万分之五计算利息,计息时间一般从刷卡消费的第二天起。

  招行信用卡中心有关人士称,持卡人刷卡消费时已与银行形成借贷关系,如果到期未全部还款,将不能享受免息期,也就是说如果消费金额为2000 元,即使已经偿还200元最低还款额,计息的基数仍是2000元。不过,除全额罚息外,另外一种计息方式是按未还款部分计息,目前仅有工行一家银行采取此种计息方式,如果持卡人部分还款,只收取未还款部分的利息。此外,招行、建行、民生银行等对于罚息有所宽限,规定对于10元以内未偿还的透支额可视作还清,不再全额罚息。

  据了解,罚息部分一般显示在每月账单上。当月有罚息,按日单利计算。一般还款的顺序是,只要每月有还款,这部分钱都将优先偿还利息和费用,如果次月利息仍未归还,则按月计算复利,因此一旦产生罚息后又忘记还款,利滚利带来的罚息将更加惊人。

  欠款部分还计滞纳金

  值得注意的是,持卡人如果到期还款日忘记还款或不足最低还款额,除收取每日万分之五的利息外,还将额外支付一笔滞纳金,这笔滞纳金一般为最低还款额未还清部分的5%。假设最低还款额为1000元,当月只还款100元,则将按900元的5%收取滞纳金,但除浦发银行外,多家银行还设定了最低收取标准。

  如招行、交行、民生、中行等最低收取金额为10元/笔,兴业银行、广发银行较高为20元/笔,中信银行则为30元/笔。工行在最低标准外,还设定最高收费标准,规定最低收取1元人民币,或1港币、1美元、1欧元,最高为500元人民币,或500港币、100美元、100欧元。

  银行业内人士提醒持卡人,一旦支付滞纳金后,除承担利息和费用损失外,持卡人的信用记录也将受到影响,因此即使不能全额还款,持卡人至少应偿还最低还款额,避免影响信用记录。

  提醒:及时偿还信用卡欠款

  一些持卡人为了方便每月按时还款,通过与借记卡关联设定了自助还款功能,设定该功能后,每月最后还款日银行将自动按照信用卡的消费金额,从借记卡中划拨相应资金,可为持卡人节省不少时间和精力。

  但是,由于一些持卡人现金流有限,不一定每个月都能够全额还款,通过设置自助最低还款功能可解决此问题。银行业内人士表示,设定自助最低还款功能后,每个月只能偿还最低还款额,尽管可以按时偿还上个月的罚息,不用担心复利计息的可能,但每天仍以万分之五的利息全额计息,长期下来这笔费用也较为可观。因此提醒持卡人,设定自助最低还款后,一旦资金宽裕,别忘记自行到ATM机或银行网点偿还其余欠款,减少罚息损失。

  算账全额罚息:

  李先生3月17日消费金额8000元,4月10日到期还款最低还款额为800元,如果使用招行信用卡,李先生下期账单(4月22日)中需要支付的循环利息为8000元×0.05%×24天(3月17日至4月10日)+7200元×0.05%×12(4月10日至4月22日)=139.2元。

  未清偿部分罚息:

  如果李先生使用工行信用卡,则下期账单需要支付的循环利息为7200元×0.05%×36天=129.6元,可节省利息9.6元。

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