“保险空白期”的警示 1

“保险空白期”的警示 1
从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。如果在这一期间出险，保险人是否应该承担保险责任，现行法律没有明确规定，容易引发争议和纠纷。因此，投保者一定要注意确认代理人是否已将保费及时上缴保险公司，并妥善保管已缴保费的收据。

近期，广州市中级人民法院对去年轰动国内保险业的“信诚人寿300万元诉讼案”作出了二审判决（即终审判决），缴付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院以保险合同并未生效为由，判决保险人信诚人寿保险公司在按主合同赔付100万元之后，不必追加赔付附加合同的200万元。

这一判决与去年的一审判决大相径庭，再次引起了业界的关注。其中暴露的实质问题还在于“保险空白期内发生保险事故是否应由保险公司承担赔付责任”，也就是保险合同生效问题。

所谓的“保险空白期”，是指投保人在缴纳了首期保费后，到正式保单出具之前的这段时间。由于此案投保人在颇受争议的“空白”时间段内死亡，即在缴付了首期保费之时到保险公司签发保单之前，而我国法律上尚没有具体规定这段时间内出事由哪一方承担责任，这就直接导致了案件在审理上的复杂性。
行业惯例易引争议
仔细分析一下，保险行业内的承保惯例是产生“保险空白期”及其争议的主要原因。
根据资深代理人的介绍，在普通民众接触最多的中低保额业务中，保险行业内一般都是采取预收保费的方式来避免客户流失的风险。这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了潜在的风险。
在核保还未结束的过程中，也就是保险空白期内发生保险事故的案例却屡见不鲜。如此一来，投保方认为自己已经履行了合同中最主要的缴纳保险费之义务，保险公司就应该担负起保险责任; 而保险公司在投保者出险后，则以正式保险合同还未签发，保险责任还未正式开始为由，尽量避免赔付责任。

我国《保险法》第13条规定: “投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”但是，这一条款就合同何时成立和生效方面表述含糊，保险人同意的标准是什么，都没有在《保险法》中明确说明。

上海联合律师事务所贝政明强调：“正是在相关法律法规模糊不清的情况下，广州天河区法院在一审时依法做出有利于投保人谢某的判决，视为保险合同成立并生效。但在二审时又有了不同的判决。”


历史判例有差异
同样是去年发生在广州的一个案例。市民小沈于2003年3月24日购买了一份保险金额为10万元的个人意外伤害险，并于当天填写了保险单，缴纳了全年保险费299元。孰料造化弄人，就在投保次日，也就是3月25日上午10点多，25岁的小沈不慎从高空失足死亡。3天后，保险公司给小沈的家人送来了保险合同，合同生效日为2003年3月25日。一周后，沈妈妈作为受益人向保险公司提出理赔申请。保险公司审查后答复， 小沈坠楼身亡发生在保险合同正式生效时间3月25日24时之前，不在合同承保的时间范围，不予赔偿。理赔不成，沈妈妈愤而起诉保险公司，索赔10万元保险金。

终审判决认为，首先，小沈身亡的事故发生在保险公司收保费并核保之后、送达保险合同之前。目前，对这段“空白期”里出保险事故的责任划分，我国法律尚无明确规定。基于诚实信用原则，应按“谁受益、谁担责”的处理原则来平衡双方利益。

此外，法院还指出，因保险市场竞争激烈，保险公司为扩大业务量，采用预收保费的做法防止客户流失。可小沈在缴纳保费后、收到保单之前也存在出事故的可能。法院认定，这段“空白期”是保险公司为自身利益设定的，因此，此时段内小沈出事故应予理赔。


外国同行如何操作
而在国外，保险空白期通常有明确的处理办法。在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况做出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱，但保险合同还没有生效。暂保单中的保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。

在美国，保险公司会为投保人提供空白期的免费意外保险，将这一部分赠与消费者，但是这份免费的意外险有一个确定的保险额度，这样既保障了客户在空白期的权益，同样也给保险公司避免了不必要的麻烦。