继深圳、珠海之后，自今年6月1日起，广州也正式将近百万名广州本市户籍的未成年人纳入医保体系，彻底改变了过去社会医疗保险制度中“少儿保障缺席”的局面。随着社会经济持续发展，广东全省儿童都将能够享受到社会保障制度的普惠政策。
孩子有了医保，家长是否就可高枕无忧呢？对此，保险专家提醒，社会医疗具有“广覆盖，低保障”的特点，根据已推行的少儿医疗保险政策，国家提供给儿童的医疗保障，只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，因此，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心，应考虑通过商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用，或通过购买给付型的商业少儿医疗保险来获得更高层次的医疗保障。
商业险可弥补医保保障不足
“作为一项国家福利政策，医保具有‘广覆盖，低保障’的特点，少儿医保也是一样，只能提供最基本的儿童医疗保障。”中国人寿广东分公司相关人士告诉记者，单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾给付；无自费药，手术费的自费器材的赔付；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。
以去年深圳市出台的少儿医保制度为例，年缴费75元，参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销，最高保障20万元，额度不小，但是，5000元以下报销比例仅为75%，20万元的费用可报销90%，年度最高支付20万元。
而广州新的居民医保规定，未成年人及在校学生个人只要缴纳80元／人·年，便可参保，同时由政府资助80元／人·年。参保未成年人到社区卫生服务机构及所在学校的医疗机构就医，按70%的标准支付；到其他医疗机构按40%的标准支付；最高支付限额为300元／人·月。
“有了医保之后，再购买相关的商业保险，二者并不冲突，商业保险可以弥补医保不足的问题。”保险公司相关人士表示，孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。因此，有一定经济能力的家长们，仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。
投保少儿险应有所侧重
很多家长爱子心切，在为孩子投保时都崇尚越多越好，一心想为子女提供最全面的保障。事实上，目前我国除北京、上海、广州和深圳四大城市儿童的寿险总额以10万元为上限，其他地区都不得超过5万元。因此，保费不需要投入过多，尤其是有了医保之后，家长在为孩子投保时更应有所侧重。
“保险的一个原则是‘补偿原则’，如果同时可以由医保和商业险报销相关费用，那么报销总和要符合不超过实际医疗费的规定，投保人不得从中牟利。”中国人寿相关人士向记者表示，对于按比例报销型的商业保险，不存在“双重享受”问题。比如，某女士小孩如果患病住院，且刚好属于商业保险所指定的重病，住院花了医疗费1万元，按照居民医保的规定，报销了七成约7000元后，余下的3000元，可继续向商业保险索赔，按约定的比例报销。
而对于补助型的商业保险，则可不受居民医保待遇影响。上述人士举例说，比如某小孩买了补助型商业保险，每年交500元，住院从第三天开始，一天可补助150元。这位小孩按一年80元交费参加了广州居民医保之后，假定其因阑尾炎入院，按目前广州的医疗消费水平，一天可能要花1000元左右。则除按居民医保规定可报六至八成外，商业保险每天150元的待遇可照报不误。
“为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，如果具备经济实力，家长可再考虑购买教育类保险。”友邦保险专家建议，对于已享受或即将可享受到儿童基本医疗保障的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
投保少儿险应重视“保费豁免”条款
对一个孩子来说，一份保单提供的是一生的呵护。但父母永远是孩子的“第一保险人”，因此，在为孩子投保前，父母也应做好充分的保险保障，这既是对自己负责，更是对孩子负责。
而为孩子购买的保险，也可通过“保费豁免”条款来规避风险。孩子保险的经济来源是父母，一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子教育金的领取却丝毫不受影响。
据了解，目前，国内不少保险公司都推出了附带“保费豁免”功能的少儿险。如“友邦康乐成长医疗保险计划”在合同期内，一旦投保人不幸身故或全残，则孩子的保险计划仍将有效保障至其年满18岁，自投保人身故或全残后的首个保险单周年日起至被保险人年满18岁，期间应缴保险费用将完全得到豁免。
而中意人寿“愿望树”教育综合保障计划亦规定，如果父母不幸罹患重大疾病、身故或全残，孩子每年都可以得到一笔津贴补偿，直到年满22周岁。同时，保费免缴纳，而保单继续有效。
京公网安备11010502034432号