为何有些客户不能附加意外险？

    46岁的客户张先生患糖尿病已有多年，他申请投保友邦保险10万金额，附加10万意外险和10份每日住院现金给付。张先生按要求参加公司的体检，结果发现他的糖尿病一直处于药物控制之中，情况尚可。核保部决定他需加费，但所申请的意外险和每日住院现金给付被取消，业务员感到这一决定似乎太严格了，提出疑问，保单既然已做了加费处理，为何不可附加意外险。

    其实,在医学的角度看，糖尿病是一种慢性的糖类代谢障碍疾病，其死亡率主要发生在由它所引起的并发症上，如糖尿病可引起心血管疾病，酮症酸中毒、肾功能障碍及视网膜病变等。有以上这些并发症的患者，在同样情况下，遭受意外而发生事故的可能性远远超过一般正常人群，且糖尿病患者伤口的愈合期也比一般人长，正是由于这样的原因，王先生的保单不能附加意外险。

    公司通过以上核保过程才能合理地进行风险选择。

    有些疾病患者,如高血压、胃切除、十二指肠溃疡等，投保寿险时需加费。在业务员的合理解释、耐心说服下，客户同意加费，但同时也提出异议，即是否加费将一直持续直到保单付费期满？有没有重新核保的可能性？

    一般而言，如果客户的健康状况的确已有好转，也有充分证据时，两年后可提出重新核保的申请，由公司核保员决定是否需再次审核。例如客户乙在得知自己患高血压后，两年内经常去医院检查血压，并根据医嘱服药，血压得到良好的控制。两年后业务员可以向核保员提供客户的相关病史，核保员重新审核，决定是否需再次体检，以便重新核保。提供的病史越完整，核保员就越能客观地分析客户患高血压的程度，以及可能出现并发症的机率，从而给予合理的费率调整。对于其它疾病也如此，病史越完整，评估就越客观，这也体现了保险的公平合理性，使业务同仁及客户对保险的认识更加深刻。