汽车消费贷款业务加紧“突围”

　　今年以来，随着汽车销售市场的回暖，国内汽车金融业务步入快速增长期，银行汽车消费贷款业务成为除住房按揭贷款之外另一拉动银行消费信贷业务的重要驱动力。与此同时，在个人消费贷款成为明年银行信贷投放重要领域的情况下，汽车贷款业务亦迎来发展良机。面对来自汽车金融公司、信用卡分期付款等众多车贷业务的竞争，汽车消费贷款如何在竞争中“突围”，保持优势份额，成为各家银行越来越关注的问题。

　　央行公布的统计数据显示，今年11月份，我国居民户新增贷款2377亿元，分别比上月和去年同期多增801亿元和2169亿元，居民户贷款占新增贷款总量达81％，成为带动11月信贷上行的主要力量。

　　与之相对应的数据是，来自购车的需求保持旺盛，今年前11个月，国内广义乘用车销量累计910.45万辆，同比增长56.9％。业内专家表示，车市的快速增长给汽车金融带来了更广阔的发展空间。

　　招商银行上海分行从今年重新大力发展车贷业务以来，市场份额快速上升。截至7月中旬，车贷业务比去年底净增长30％。于今年7月份推出“中信银行汽车金融”品牌并试点成立第一家北京分公司的中信银行，截至11月5日，汽车消费贷款业务累计申请笔数2000多笔，累计申请金额逾2亿元，累计放款额超过1亿元。而其他多家银行车贷业务今年以来的增长普遍超过20％。

　　目前，在国内汽车金融市场，主要有银行信用卡分期付款、汽车金融公司、银行汽车消费贷款三种贷款方式供购车人选择，而汽车金融公司无疑是银行车贷业务最大的竞争对手。汽车金融公司是由汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构，其最重要的功能就是向消费者提供汽车贷款服务。

　　对于来自汽车金融公司的竞争，有银行信贷部门人士表示，从国际成熟市场来看，银行和汽车金融公司肯定是要长期共存的，各有特点，但从目前情况来看，银行在资金成本方面具有明显的优势；另外，相对于外资背景的汽车金融公司来讲，中资银行对中国的汽车行业以及居民消费习惯更为了解，因此在产品和流程设计方面均有一定优势。

　　“目前国内的汽车金融市场还处于起步阶段，市场潜力还远远没有被挖掘，市场有效供给很不够，也正因为如此，国内汽车贷款渗透率远远低于国际水平，这个市场需要所有的参与者共同努力，将整个蛋糕做大，如果将渗透率由现在的10％提高到国际平均水平的70％，即使每个参与者只分到一小块，规模也会非常可观。”中信银行汽车金融中心总经理徐晓华表示。

　　在采访中记者发现，汽车金融公司的车贷利率一般在5％到8％之间，最高甚至可以达到10％左右，而银行1年期车贷利率为5.31％，有的银行对于优质客户还可以实行利率下浮。

　　除利率优势外，注重产品交叉营销、提高协同竞争力，一直是银行争取客户、赢得市场的关键。在推出汽车消费信贷之前，中信银行在汽车金融对公业务领域已经与国内近40家主流品牌的汽车厂商及1600多家经销商建立了稳定的合作关系。汽车消费信贷业务推出后，“公私联动”效果显现，与客户之间的合作愈加紧密。

　　银行系的汽车消费信贷产品市场上存在着双重诉求,对厂商和经销商而言，产品必须能够有效促进车辆的销售，能够吸引更多的客户来源；对终端消费者而言，丰富多样的产品、合理的定价、简便的流程和完善的服务是其决策的关键指标。

　　中信银行汽车金融相关人士介绍说,目前，中信汽车消费信贷兼顾了参与各方的利益诉求,在产品方面，推出了省心贷、宽心贷、随心贷、倾心贷等系列产品和服务，涵盖了标准信贷、弹性信贷和贴息信贷产品。在定价方面，中信汽车金融凭借银行资金成本优势，定价合理，得到了客户的认可。

　　同时，中信的大部分合作伙伴也表示，中信银行汽车金融在不断发展壮大的过程中，为厂商和经销商带来了切实的利益，其汽车消费信贷产品也成为他们向购车客户推荐的首选。

　　深发展则在积极介入汽车销售和终端消费领域的同时，将其产业链延伸，与汽车厂商展开金融合作，形成了具有深发展特色的“1％2BN”供应链金融服务模式，目前可以提供国内最全的汽车供应链贸易融资产品与服务，满足车厂、销售企业和终端消费者等不同层面的市场需求。“目前包括数10家国内主流车厂与深发展总部签署了 ‘总对总’战略合作协议。深发展帮助这些厂商的上下游配套企业和终端用户获得了较低成本的融资，目前与深发展合作的汽车经销商、零配件供应商超过千家，累计融资金额数以千亿计。”深发展汽车消费融资中心北京分部负责人王世第介绍说。

　　在年底召开的中央经济工作会议上，扩大内需特别是消费需求“意料之中”地成为中央下一阶段工作部署的重点。

　　会议闭幕后，各家商业银行在规划明年信贷投放时，也纷纷将个人消费信贷作为信贷投放的一个重要领域。招行有关负责人表示，目前公司零售贷款占比在70％左右，明年个人消费贷款将是零售贷款中优先发展的业务。

　　作为仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款第二大业务，汽车消费贷款无疑将成为明年银行支持“扩内需、促销费”的重要领域。“在大力发展个人消费贷款业务的指导思想下，预计汽车消费贷款业务明年全年有望实现超过50％的增长水平。”招行上海分行汽车信贷业务负责人表示。

　　“汽车金融市场潜力巨大，发展速度也许会超出很多人的预期。目前每个月收到的贷款申请已经超过1亿元，明年这个数字还会增加。今后我们将提供更加丰富的产品，给消费者越来越多的选择和便利。”徐晓华告诉记者。

　　此外不少银行都在加快布局各地汽车金融中心分中心，在他们看来，国内汽车金融市场还处于起步阶段，车贷渗透率只有10％，与国际平均70％的渗透率相比还有较大空间。