投保：驾乘意外险不等于普通交通意外险

    提到车险，不少车主都能说得头头是道，车损险、盗抢险、第三者责任险、车身划痕和玻璃单独险等主要产品都是投保时所不可缺少的。不过，在谈到如何让爱车获得更多保障的同时，很多车主却忽视了对自身的保障。相比爱车都按照新车价格投保（车损险），可以保护车上驾乘人员的车上人员座位险却往往只按照1万元至5万元来投保，一旦包括司机在内的车上人员在交通事故中发生伤害，很难获得足够保障。

    车主投保普遍“车比人贵”

    买车后，所有车主做的第一件事就是为爱车投保，而且越是新车投保越全面。很多车主会选择从4S店里购买一张所谓车险全保的保单，车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、车上人员座位险、车身划痕险、玻璃单独破碎险等主要保险产品一个不落，再加上各类的不计免赔保险，一年几千元报保费就给自己的爱车做了全面的保障。

    但是，在这张全面的“保护网”中，却有一个薄弱点常常被忽视：相比对车辆的保护，不少车主对自己本身以及乘客的人身保障就显得薄弱许多。通常在选购车险时，车上人员可以按照座位投保，包括司机和其他座位上的乘客。其中，司机座位责任保险是对意外事故中，驾驶员本身伤亡且本车负有责任的情况予以保障；而乘客座位保险则是对意外事故中，乘客出现人身伤亡且本车负有责任的情况予以理赔。不过，在很多时候，车主并不关注这个保险项目。记者在调查中也发现，一般投保时，车上人员座位险都是按照最低的标准来投保，即司机1－5万元，其他乘客每座1万元，而相比车辆达到按照新车价格来投保，车上人员的保障显然很低。

    而忽视车主自身和乘客的保障，后果有多严重？今年北京“7.21”大雨造成的惨祸之中，在广渠门遭遇的车主最终获赔了26万余元的保险赔款，其中，车辆损失的保险赔偿为15.38万元；而车主自己获得的赔偿只有11万元，其中10万元是该车主公司为其投保的一个团体寿险产品，只有1万元来自车险中的保险保障，形成了典型的“车比人贵”。

    车险外投保驾乘人员组合险

    对于“车比人贵”的现状，保险公司的专家也坦言，普通人们的保险意识太脆弱，对自身安全重视程度还不如“房、车”等有形的物质财产。据业内人士测算，一辆20万元的车，年交车险费约在3000元－4000元；而针对驾乘人员的专门保险，如果是20万元的保障，一年的保费只需要100元－200元。“其实花费很少，但很多车主根本意识不到，不愿意去附加投保，等到出了事故的时候才发现其实自己是在路上‘裸奔’，自身保障形同虚设。”上述人士表示。

    记者咨询了部分保险公司发现，目前各家公司都有简单的驾乘人员综合保险在售，主要保障的就是被保险人在乘坐非营运的车辆时发生的意外伤害事故。以某公司的驾乘意外保险为例，其被保障范围是“被保险人在驾驶或乘坐7座（含）以下非营运车辆期间不幸遭遇意外事故而去世，或导致残疾，或遭受烧烫伤”，20万元的意外身故／全残保额为20元，另外包含2万元的意外医疗保障，一年的保费只需要135元。

    投保提示：

    驾乘意外险不等于普通交通意外险

    对于很多市民来说，意外险是大家比较熟悉的险种，尤其是交通意外险，可以将乘坐各种交通工具的风险都保障在内。如果已经有了此类的意外险，是否还需要再投保驾乘意外险呢？对此，保险专家提示称，虽然两个险种有一定的重叠，但保障范围并不完全相同，对于经常自驾的车主来说，普通的交通意外险是无法保障的，需要额外投保。

    “普通的交通意外险，一般的保障范围是乘坐各类交通工具时所发生的意外风险，而自己作为驾驶员的情况并未列入在内。”专家提醒，现在也有部分综合的意外保险计划会将自驾列入选择范围内，但需要投保人自己来选择。“意外险保单其实很简单，大家投保时检查一下保单的细则，保障的范围是‘乘坐’还是‘驾乘’，一字之差，就涉及到了驾驶者能否获得保障。”