二手车投保注意保额的确定

　　在世界金融危机的大气候下，许多消费者都把视线投向了二手车市场。以合适的价位抱得佳车归，这不失为一种理财之道。二手车是买回来了，但是二手车的保险理赔以及潜在的问题却要比新车多一点。

　　丁女士向记者反映，她去年刚过户了一辆二手车，购买的价格不到6万元。然而在今年她续签车险的时候，一份商业车险保单搞得她一头雾水。保单上车辆的责任限额是9.6万元，就是说，5万多元买的车被保险公司按照9.6万元的价值给上了保险。然而车子如果丢了，保险公司最高只按照购买车辆时的5万多元进行理赔。这是怎么回事呢？

　　针对丁女士的疑惑，记者从保险公司了解到，对于二手车，保险公司通常都是按照新车购置价来定制保险价值的。举个例子来说，如果二手车是以5万元买回来的，而原来的新车价是10万元，保险公司还是会要求车主以10万元的车价来购买盗抢险等保险。但是车辆如果真的被盗，保险公司会扣除一定的折旧金额，也就是新车购置价×使用月数×月折旧率，最后一般是按二手车的现值理赔。

　　按照规定，二手车的投保额度还有另外两种方式确定：其一，由被保人和保险人协商确定，协商的金额不低于新车购置价的20%；其二，按车的实际价值决定，但最高不得超过保险价值，超过部分无效。

　　太平洋(15.59,-0.14,-0.89%)车险专业人士表示，这两种投保方式都是属于不足额投保，而所谓的不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于新车购置价，其后果是车辆损失险发生部分损失后，保险公司按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任，也就是比例赔付，保险公司不是按照实际损失全额赔偿。因此，车主可以根据自己的情况自己挑选是足额投保还是不足额投保。

　　但是，二手车的投保总额和投保方式也并非没有商量的余地，据保险公司透露，一般来说，在购买车险的时候，投保人可以与保险代理人多做沟通，或许能够通过协商以二手车市值价买到全额车险。

　　从二手车投保的具体险种来看，二手车除了保交强险和三责险外，车主还可以考虑购买盗抢险。至于是否需要添加车损险和玻璃险，车主可以根据自己的二手车的使用情况来定夺，在车险年度支出和车辆价值方面维持2%到3%的合理比例。

　　另外，二手车和新车一样，当车主再次投保车险时，保险公司可以给予8.5的优惠，如果在保险期内，车主能够安全行驶，没有违规和事故记录，第二年车主还可以享受7折优惠。