购买车险说道多 按需购买读懂保单

    近年来保险业发展迅速，保险作为投资理财产品为人们广泛接受。随着汽车越来越多地进入百姓家庭，车险也越来越广泛普及。风险无处不在，要真正运用保险这个工具，确保家庭经济生活的高枕无忧，市民还需树立和加强保险保障意识。

　　在购买车险的时候，“价钱、便利、安全”是广大车主最为关心的要素。出险时，有人顺利得到了赔付的保险金，享受到了保险带来的好处；也有些人没能顺利拿到赔偿金，因此对保险公司多少有些怨言。由于部分车主对车险一知半解，常常使自己陷入不必要的理赔纠纷中。要想轻松获赔，车主最好避免投保误区。购买车险“说道多”，要“读懂”车险才是最重要的。

　　投保渠道

　　采取哪种投保渠道购买保险才更实惠、更有保证呢？试比较一下这几种投保渠道的利弊，根据自己的实际情况予以选择。

　　渠道一 电话或网络渠道

　　网上投保和电话投保的价格基本相同。网上投保的方式非常便捷，只需填上车主的车辆品牌型号和车价，以及要保的险种，点击估价，如果满意，3分钟即可完成。在网上投保以后，查询起来也十分简单。

　　渠道二 保险中介代理人

　　选择通过专业保险代理公司的代理人投保，确实可以为自己省去很多时间，代理人可以上门服务或代客户办理各种投保、理赔所需的手续，对于客户而言会比较便捷。但是，广大车主也要擦亮眼睛，毕竟代理人素质参差不齐，为获得较多的佣金，可能会向车主推荐高额险种。还有的代理人为促成车主购买保险，对车主的口头承诺很多，但出险理赔时往往无法兑现。

　　渠道三 保险公司营业厅

　　去保险公司营业大厅办理车险这种传统方式依然得到很多人的青睐。现场有业务人员对每个保险险种、条款进行详细介绍和讲解，并可根据投保人实际情况提出保险参考建议，这样能够让车主选到更适合自己的保险产品。不过，这种方式弊端就是客户必须事事自己动手操办，办理手续时会觉得比较麻烦。

　　渠道四 4S店、汽车维修商

　　通过汽车经销商、汽车维修商代理投保。目前，很多单位通过与保险公司司签订协议，成为保险公司的代理。您可以通过代理来购买保险，当然选择代理来投保需要多付一些费用。

　　常见车险类型

　　1、全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。

　　约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。

　　2、常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

　　约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　3、经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。

　　约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

　　4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但成都地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。

　　约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。

　　另外，在车险险种中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。

　　购买车险注意事项

　　首先，尽量避免由他人“代理投保”。专家提醒，车主在委托他人投保时，一定要了解投保的险种是什么，各险种保费的费率和保额分别是多少，并了解各险种的保险责任和除外责任，以避免理赔时出现麻烦。

　　其次，投保车险要足额。对于车险，车辆实际价值多少就投保多少。有的车主为了节省保费，不足额投保。这样的确可以为投保人节省一些保费，但如果发生事故造成车辆损毁，车主就得不到足额赔付了。

　　第三，重复投保和超额投保不划算。根据《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。在出险车辆定损时，保险公司会严格按照实际损失确定赔付金额。

　　最后，车险续保应合理搭配险种。除了必不可少的交强险外，车险是车主自愿购买的，对于一些不必要的险种，车主大可不必花“冤枉钱”。

　　车险理赔三大误区

　　误区一：投附加险，是在花冤枉钱

　　如果车险条例中明确规定车辆出现事故不予赔付，那么车主在投保时可根据附加条款再投保一份附加险，这样出了事情才可能获得相应赔偿。

　　专家提醒：即使投保了附加险，一些车辆损失是否能顺利获得理赔仍有前提条件，例如车辆在正常行驶时发生自燃可获得赔偿，但因车主操作不当而自燃，则不予赔偿。同样，车辆泡水后造成发动机进水可理赔，但若车主明知发动机进水还启动汽车，造成的损坏就不在理赔之列。

　　误区二：随意包揽事故责任

　　有的车主认为反正有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要，因而在进行责任认定时，有的被保险人“不怕”承担责任。但是，对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。因此，在责任认定中，被保险人一定要明确责任，不是自己的责任不要承担。

　　专家提醒：出事后不要认为保险公司担责，就忽略了责任认定，特别不要对责任“大包大揽”，这样很容易为自己带来后患。

　　误区三：我买了保险，你当然要全赔

　　消费者往往认为买了保险，出事故就得全赔。事实上，根据保险条例，并非所有的事故都能得到全额赔偿。据了解，通常投保人在买保险时，往往只购买强制险和车险主险等，一旦出现全责理赔，保险都要扣除20%的不计免赔率，即只赔80%，其余归投保人承担。投保人要想得到全额赔偿，前提条件只有购买“不计免赔附加险”。

　　专家提醒：保险具有不可预知性，要想降低风险，投保可适当考虑购买附加险不计免赔或其他更多险种。

　　总而言之，对于保险理赔，保户要有一个比较正确的认识，不要认为保险公司拒赔就是对保户利益的损害，或者是对保户的欺骗，重要的是自己签合同前要看清条款，发生事故后也要认清状况。当然，对于某些问题，双方可能会有不同的看法和意见，如果在理赔中发生纠纷，可以通过仲裁机构或法院来解决。