大学生又遇“美容贷”陷阱？

　　暑期即将结束，大学生假期遭遇美容贷骗局的案例近期不时被媒体曝光。以目前曝光的案件来说，这些大学生竟然都把手机交给黑中介或黑导医操作，完全按对方的意思填表、签字、做电子签名，整个过程中丝毫没有意识到自己是在签订一份借贷合同，也完全不知道自己需要承担的法律后果。

　　被忽悠去美容院聊了十分钟，就被人在手机上下载分期贷款软件，稀里糊涂被贷款3.5万元;说是免费美容，拿着身份证拍个照、签个字，最后美容没做成，个人信息却被恶意泄露，欠下数万元信用卡债;手头缺钱想网贷，被忽悠说美容贷最方便，结果到手仅有500元，但欠下的3万元债却一分不少必须每月还款……暑期即将结束，大学生假期遭遇美容贷骗局的案例近期不时被媒体曝光。

　　据了解，由于暑期是大学生整形高峰期，类似美容为旗号的消费纠纷、诈骗案也大幅上升。近一两年，从事医美分期的贷款平台如雨后春笋，国内大大小小的整形美容机构通过与之合作，大都可以为消费者提供分期贷款业务，已经形成一个规模庞大的医美分期产业链。但部分急功近利的医美机构和分期平台内控不严，再加上一些黑中介不择手段地钻漏洞，挖空心思地骗人，涉世不深的大学生就成为最容易上钩的“猎物”。

　　调查：大学生贷款美容最快15分钟审批

　　北京青年报记者日前与国内5家不同规模和品牌的整形美容机构联系，发现全都可以为大学生提供美容分期贷款业务，而且均表示合作的分期平台较多，可以自由选择。需要贷款的话，带上身份证、一张本人的银行卡就可以，审批时间最短15分钟，最长也就1天，个别医院号称通过率99%。大部分医美机构表示，贷款的利率需要根据所做的项目金额决定，是否审核通过也要看分期平台的审批结果。

　　北青报记者首先联系了一家青岛的国内著名整形美容连锁机构，就贷款分期事项向对方咨询。据工作人员介绍，办理美容业务的贷款准入门槛是2000元，超过2000元的美容业务都可以办理分期付款。客户需要携带本人的身份证，同时提供实名制手机号前往医院办理，在办理过程中需要签订2份合同，一份是关于手术的美容项目，另一份是关于贷款的还款计划。

　　一旦签订计划，客户即需要按照签订的合约还款。首期贷款0首付，即如果客户8月份贷款3000元，8月份不需要支付任何费用，从9月份起开始按照协议还款。办理的分期如果在6期之内即可免息，超过6期，则开始计算利息，利息的区间在2%至4%间波动，比银行贷款的利息稍高。

　　北青报记者随后联系了某借贷公司的客服。根据客服人员的介绍，该借贷平台只和美容医院合作医美分期的业务。系统审核信用资料需要的时间为15分钟，单笔贷款的额度在1000元至7万元，最高可分24期，最低可分3期还款，贷款的准入门槛是年满18周岁。客服称具体的还款计划以及通过率、学生的优惠政策需要看商户的具体业务，以商户信息为准。

　　另一家业内有名的医美分期平台的客服称，医美分期贷款属于该平台的商户分期业务，客户申请此业务的年龄限制为18至50周岁，客户提供有效资料，审核的期限在2个小时以内。审核成功后第二天即会放款，客户可分3期或6期还款，最高期限是12期。申请的资金额度、分期业务具体的细则需要与合作商户咨询，如果是学生则需要提供大专院校以上的学历。

　　发现：小美容机构热衷大学生贷款

　　北青报记者发现，规模较大、口碑较好的医美机构，提供的分期贷款选择较多，业务人员对大学生不是特别热情，会反复强调根据医生面诊后提供的方案来选择项目，分期贷款的金额和利率也与消费者最终方案有关。而一些规模较小、成立时间不长的医美机构则非常热衷大学生分期贷款。

　　北青报记者以一个需要找工作的在读研究生身份咨询北京地区一家开办时间较长，规模较大的整形美容医院。该医院的工作人员明确表示，分期贷款可选择的平台比较多，最多可选择12期，算下来1万元钱需要支付690元利息，年利率6.9%。不过，该工作人员一再强调，必须要根据消费者自身情况确定美容方案，然后再决定分期付款的事。整个咨询过程中，她更关心北青报记者对美容方案的想法和个体情况，对介绍分期贷款并不热衷。

　　而外地一家规模较小的美容医院工作人员听说北青报记者想整形又没太多钱后，非常热情详细地介绍了贷款平台的业务。她表示客户可以选择的借贷应用有三个平台。还特别强调“这几家通过率特别高，高达99%。”工作人员向北青报记者介绍道，“三家平台客户用的都挺多的，相差不大。”

　　该工作人员还称，大学生办理贷款，如无不良的征信记录，即可办理贷款。学生需要携带身份证、学生证、银行卡以及提供实名认证手机号，前往医院办理。贷款资金没有额度限制，客户根据自己需要选择分期还款的计划，6期以内免息。分期的最高限制是24期，也就是两年。如果分12期，利率为4%;分24期，利率为7%，还款期间内医院会帮助客户承担一半的利息，也就是说，7%的利率，客户每月需要还的是3.5%的利息。据工作人员特别强调，此项政策是只面向学生的优惠。

　　当问及为何大学生办理贷款这么简单时，工作人员的回答是：“我们有专人办理，所以比较省事。”办理贷款后钱款会直接打进医院账户，客户通过微信、支付宝或者银行卡还款。“怎么方便怎么来。”工作人员介绍道。

　　随后，北青报记者查询了该工作人员提到的那三家平台，它们确实都是主打医美产品的平台。但根据它们公开发布的信息，这三家平台的贷款金额都不是无上限，上限在3万-7万之间，而且这些平台自称审核严格，据业内披露的消息，通过率最高也不会超过80%。

　　个案：女学生10分钟“被贷款”3.5万元

　　近期，学生小朱在南京旅游，在美容院促销人员的忽悠下，仅10分钟就从网贷机构贷到了3.5万元的美容手术费。想反悔时，却被要求付1万元的违约金。

　　小朱回忆称，自己在地铁站口，遇到一个中年妇女推销美容院正在做的暑期免费美容咨询活动。在她的推荐下，小朱动了心，跟着进了一家美容整形医院。工作人员一番“面部扫描分析”，最后向她推荐了一款隆鼻手术，价格是3万多元。

　　小朱吓了一跳，说自己只是个学生，根本无力支付。对方却说可以做一次信用额度测试，要是通过了可以有贷款解决。

　　工作人员拿小朱的手机下载了一款名为“××钱包”的APP，又找她要了姓名、身份证号和学校等个人信息。还一边操作一边说贷款成功率也就20%。结果仅仅一两分钟，小朱就接到了贷款平台的电话，10分钟后贷款手续通过，18个月连本带息总计39600元。这笔钱直接打到了美容院账上，小朱就这么稀里糊涂地欠下了近四万的外债。小朱回去后一琢磨，觉得自己可能上了当，想反悔，结果医院说贷款已经批了退不了，要退得交违约金1万多元。无奈之下，小朱找到当地消协，几经周折才得以成功取消合同。

　　骗局：借了“美容贷”六成贷款被抽成

　　还有一些大学生本身没有美容的需求，只是手头紧想贷款，结果听信骗子中介“免费美容还能贷款”的蛊惑，稀里糊涂地借了美容贷。

　　大学生小李讲述称，在微信上认识一家放贷的中介说，只要征信好，没有抵押也能贷款，但需要通过不同批次的小额贷凑成，主要涉及“美容贷”、“牙科贷”等医美行业的项目，在正常批贷的同时还可以赠送相应的服务项目。

　　小李接受了“美容贷”，中介狮子大张口说要抽成60%，小李着急用钱只能答应。中介用她的手机下载了分期软件，整个过程都没让小李操作，只让她最后在手机上进行了电子签名。事后，中介给了小李8000元钱，但她收到了欠款2万多元的短信。后来小李才搞明白，中介用她名义申请的贷款全部在当日汇入美容机构的账户，中介给她的部分其实是从医院套现出来的。当小李明白自己被中介和医院合伙坑了后，已经联系不上对方。但是平台告诉她，贷款不还的话会影响她的征信记录。

　　动态：有美容机构宣布撤销分期贷款整形

　　8月16日，禾丽医美总经理李佳恩宣布，禾丽医美全国分院全面撤销分期贷款整形，清理各院所有分期平台驻场。

　　据介绍，今年6月，禾丽医美就严控求美者整形贷款，凡是贷款金额3万元的顾客必须付30%的首付，凡是贷款3万以上的顾客必须付50%首付，大力压缩院内贷款空间。今年7月，禾丽医美实行限额制度，每位客服每天1个贷款名额，且限制金额在2万以下。8月16日，禾丽医美全线撤销院内分期贷款整形。

　　李佳恩指出，医美贷款区别于银行贷款，医美贷款门槛低、无抵押，只需要身份证和银行流水就可以轻松贷款。一些年轻的孩子思想是不成熟的，完全没有贷款的概念，由于一时的冲动想要变美就走上了无抵押贷款的道路，将来无法还款直接影响到孩子的生活。禾丽集团很早就重视到了医美贷款的相关问题，一直严厉控制院内的贷款并出台一系列的管控政策。

　　“现在不少来医院求美的都是20岁-25岁的年轻女孩，有的是没有偿还贷款能力的，如果不能按时还贷，分期平台就会用各种手段催促还款，有的孩子经受不了压力又不敢跟父母说，被逼迫干一些坏事;有的孩子即便告诉父母，由于自我内心的愧疚，也会产生心理问题。”李佳恩称，禾丽医美帮助人们实现美丽的愿望，追求幸福人生，决不允许因为企业利益带来社会问题，这违背企业的发展方向。

　　分析：为什么上当受骗的总是大学生?

　　近期曝光的大学生陷入“美容贷”陷阱的事件总会让人联想起“校园贷”。近一两年，大学生被“校园贷”拖入泥潭的恶性事件屡屡发生，多个主管部门多次发文对校园贷进行规范。今年6月份，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发通知要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。为什么校园贷刚走，美容贷又来了?为什么大学生总会成为骗子的“猎物”?

　　“网贷平台所谓的0抵押0担保低利息，实际上风险很大、贷款利率很高、还贷要求苛刻。这就需要中介通过与美容机构合作，采取非常规手段将没有还贷能力的消费者忽悠进来。学生们由于涉世未深，往往就会成为目标，被诱导提前消费、超额消费。”南京市消协副会长兼秘书长许明说。

　　还有很多业内人士认为，大学生除了消费观念不成熟，容易被诱惑外，缺乏基本的金融常识也是他们容易上当的重要原因。

　　以目前曝光的案件来说，这些大学生竟然都把手机交给黑中介或黑导医操作，完全按对方的意思填表、签字、做电子签名，整个过程中丝毫没有意识到自己是在签订一份借贷合同，也完全不知道自己需要承担的法律后果。

　　乐信集团CEO肖文杰建议，科学消费观及适度使用金融工具是大学生的必修课，通过将关于信用消费的常识渗透在服务的各个环节中，可以很好地帮助大学生建立信用意识，学会恰当使用金融工具。

　　南京市消协提醒，大学生在消费时应考虑个人和家庭的承受能力，避免过度消费。不要被“免费”、“优惠”、“便宜”等字样冲昏头脑，每一次的签字与个人证件的出示、复印、扫描都需要三思而后行，对于合同款项要仔细研读，对于对方的承诺更需要白纸黑字保留证据。

　　许明表示，学校是个小课堂，社会是个大课堂。防范被骗还得学生们从自身做起，培育健康消费观，加强金融知识学习以及对网贷平台的辨别意识，保护自身合法权益。供图/视觉中国

　　行业乱象：医美分期此前曾遭“骗贷狂欢”

　　2015年以前，中国整形美容的客户群体，基本上还是一些明星与有钱人。但随着消费升级，一些白领、大学生也开始尝试，医美市场逐年增长，有机构预测，2018年中国医美市场容量将超过8000亿。

　　面对千亿级的蓝海和不足3%的金融渗透率，不少互联网金融机构开始布局医美分期。截至2016年年中，国内较知名的医美分期服务的平台就有么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、麦芽分期、百度有钱花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷等十多家。

　　“打进身体的水光针，总不能抽出来卖给别人套现吧?”被互金精英认为更稳当到医美分期最终没有抵挡住骗子的狡猾和人性的贪婪。

　　2016年底，媒体披露，医美分期60个亿的市场规模有15个亿被中介勾结医美机构撸走。

　　医美机构在获客上可以分为直客医院和渠道医院，前者多为大型知名连锁机构，客源来自于直接到门店的人群，而渠道医院的客源几乎100%依赖于渠道，即所谓的中介。有业内人士透露，骗贷基本上都发生在渠道医院。很多黑中介直接去跟夜场谈合作，一次能拉几十个小姐到医院，直白地说不用还款。还有人甚至到农村用大客车把农妇一车车拉进医疗机构做假单骗贷。

　　近日，深圳南山警方成功破获一起美容贷款诈骗案，机构竟然联合中介骗取 100 多个客户美容贷款。警方先后抓获诈骗嫌疑人 5 名，涉案金额约 200 万余元人民币。

　　美容机构和中介是如何联手搞贷款诈骗呢?据办案警官介绍，中介在朋友圈大肆招揽客户，打着“免费美容还送钱”的招牌。许多爱美的女士于是递交自己的身份信息贷款美容，一般 2000-3000 元的美容项目，他们操作贷款 3 万元左右，有些申请贷款的客户只是客套下洗了个脸而已，也有的做了玻尿酸、苹果肌等美容项目。这些客户申请贷款时除了身份信息，其他工作单位、地址等信息严重不实，她们大部分的银行流水账单是中介花 50-100 元买来的。

　　另外，中介游说她们参加申请贷款业务时，有承诺给 20-30% 的贷款金，也就是做美容还送钱，有些需要她们交付第一个月的贷款分期，多数客户只付第一个月或第二个月的贷款分期，后面都逃之夭夭。因该网络科技公司为民办公司，贷款人的信息也未能加入征信系统，中介和美容机构以此钻空子。他们每申请一个客户的医美贷款，就按 55% 和 45% 的比例收成，有的中介需要支付客户的某些吃住费用和贷款分期费用，也有最高 60% 收成的，就如申请一笔 3 万元的医美分期贷款，中介可以收到 1.8万元，美容诊所收取1.2万元。