北京楼市“首付贷”卷土重来 监管重拳能否根治楼市顽疾?
图片来源：视觉中国 文/肖源 丁华艳
据中国之声《新闻纵横》报道，随着中国各大城市房价一路攀高，“首付贷”也逐渐进入不少购房者的视线。所谓“首付贷”，是指在购房人首付资金不足时，地产中介或金融机构以不同名义的贷款方式，向购房者提供支付房屋首付费用的“贷款”。在一些房价较高的城市，“首付贷”可以让部分购房者的实际首付费用猛降至原有的10%。正因如此，首付贷也把很多支付能力不足的购房者拉入了房地产市场，再加上缺乏正规的信贷风险审查程序，一旦房地产市场走势出现逆转，部分支付能力较差的贷款者就会产生违约风险，从而扰乱楼市的正常秩序。
去年下半年，央行等七部门出台新规，明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。今年3月开始的房产调控，也重申了禁止“首付贷”的监管态度。然而，近期的北京楼市中，有些房产中介打着“信用贷”、“消费贷”的旗号，仍在违规提供首付贷服务。前天(8号)，北京市住建委发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》，要求经纪机构及从业人员就这些违法违规问题展开自查。明令禁止的首付贷是如何逃过监管法眼的?北京市住建委此番出手又将有哪些举措?
近日，记者以购房者的身份，走访了北京朝阳、东城、西城多个房产中介。对于记者所说的“首付款不足，有没有什么办法”，西城区的一家中介机构工作人员说，可以协助办理信用贷。
工作人员：就是我们这块倒是有解决首付的办法，就比如说有这个信用贷款你应该也听说过吧。就是正常的信用贷款，大概是一个人是能贷三十万。因为您是有信用贷款的一个还款，和正常买房的一个贷款，可能就是得还款能力稍微多一点，这样的话能解决买房首付的问题。是我们公司和银行合作的，而且在我们这块算是利率比较低的。利率的话现在基准利率就是4.9。你买房首套是基准，如果是二套就是上浮百分之二十。
这位工作人员一再保证，买房者只需提供收入证明和银行流水就可以。而且，信用贷不影响个人征信。
中介2：因为我们做的这个信用贷都不上征信的，跟你们商业贷款一点关系都没有。
中介1：那咱们去做那个贷款的时候跟这个不影响吗?
中介2：不影响。因为他看不出来。
而朝阳区的一家中介机构工作人员，则提出了另一种解决方案，房产中介机构垫资，解决买房者首付不足的问题：
你可以做那个，我们这边所谓的“垫资”，或者是说个人抵押消费贷。如果夫妻俩的话，最多能贷200万。我跟你们说，先提前给你们垫资，完了花一个垫资费，那样的话过完户以后你可以把房本拿去抵押，抵押贷款垫资。
这位工作人员也一再承诺，如此操作，没有任何政策风险。
中介：肯定是不会有风险的，人家给你先拿钱垫资。
记者：那这个我们的对象到底是?
中介：银行。
记者：听说这个首付好像不太能贷款，好像不太合规吧?
中介：不是不合规，只是你们多产生点费用而已，也合规，也是一样的。
据《证券日报》的报道，有中介人员说，“如果银行询问您的资金用途，不要提买房、付首付。同时贷款到账后需要先取现，存到其他银行卡再用来购房，这样银行查不到贷款用途。其实银行工作人员也知道贷款用途是购房，毕竟从中介走手续的贷款人都是买房的，只要不自己挑明，就没有问题。”
除了个人信用贷、个人消费贷之外，北京的房地产交易市场上，还存在“房抵贷”，也就是买房者名下如果有房产，可以以房产抵押贷款，用来付新购房产的首付。
此外，东城区一家房产中介机构的人员说，还可以通过做高房产网签价的方式，提高贷款总量，进而减少首付。
中介：正常的网签价就按照他的指导价来做的，乘以面积得出来的网签价，(这套房子)最高的话只能做到160万，然后它的税费正常的就是2万5。但是相应的咱们把网签价从200万变到270万，税费就变成6万，然后300万，(税费)就是12万。350万，(税费就是)21万。
以上这些违规操作的形式，大多限于二手房交易市场。但事实上，在北京远郊、河北涿州、廊坊，天津武清等地，“首付10%、开发商垫资”的楼盘促销广告并不鲜见。
位于北京八达岭的孔雀城项目，一位售楼人员告诉记者：购房者只支付首付的一部分，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。
销售人员：目前北京周边，可以实施首付分期政策的有八达岭，还有涿州这两个区域。70年产权的住宅是不限购的，外地人也可以买一套。正常的话，两居30%首付是30多万，就先交一半，大概15万左右，剩下15-20万，到2018年的年末截止，两次还清，无利息，无手续费。
记者：剩下的那20多万是怎么来呢?通过什么渠道补齐?
销售人员：是开发商借给您的，到时候还给开发商就可以了。
记者：为什么开发商要推这个首付分期呢?对他有什么好处呢?
销售人员：有成交额的指标，它想超额完成，所以出了这个首付分期政策，资金不全的人可以购买。
不仅孔雀城，武清的碧桂园也有类似的首付分期促销措施，可以给付不起首付的客户提供资金支持。
销售人员：根据个人资质，首付两年分期。有的人有一套房贷，再买的话首付60%，那首付比例相当高了，首付款就得大几十万，所以做成分期。
数据显示，居民消费性短期贷款在今年前七个月的增量已经超过去年全年。相关动向已经引发监管部门注意，北京银监局、人民银行营业管理部已经在本月5号联合印发通知，要求北京市辖内的金融机构重点检查资金违规流入房地产市场的情况。
本月8号，北京市住建委发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》，要求经纪机构及从业人员展开为期三个月的自查。主要针对为购房人办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”作为购房首付款;违规发布、代理小产权房等禁止交易的房屋;协助、教唆购房人提供虚假材料，骗取购房资格或购房贷款等违法违规操作行为。
新华社昨天傍晚报道，北京市代市长陈吉宁表示，要持续做好房地产调控工作，确保今年房价环比不增长，努力实现北京房地产市场长期平稳健康发展。今年以来，北京连续出台调控政策，发布了未来5年150万套住宅用地供应计划，逐步搭建起促进房地产市场平稳健康发展的制度框架。
数据显示，北京新建商品住房价格连续11个月环比不增长，二手住房价格指数8月份环比下降0.8%。
