神州租车“不计免赔”两头“吃” “吃”了保险公司,“吃”客户(1)
租车不买50元/天的“不计免赔”,出了事故,保险公司理赔后,租车者还要再赔1500元?
新快调查
神州租车系列调查之2
■新快报记者 张潇 见习记者 朱玲
新快报关于神州租车的调查报道《客户投诉神州租车忽悠:订车容易提车难》(见11月1日A41版)刊登后,消费者投诉仍在继续。投诉的另一焦点集中在租车者如果不买50元/天“不计免赔”,一旦事故发生,租车者需承担1500元以下的赔付风险。对此有消费者质疑,神州租车既然买了保险,出了事故,保险公司会全部理赔,为啥还要租车的客户再赔1500元以下部分?
1 租车客户
不付50元,出事故要承担1500元
一位神州租车的客户陈先生近日向媒体投诉,自己深陷“不计免赔”的困扰中。陈先生租车发生追尾事故,定损后需赔付2650元,按其与神州租车签订的合同,因未购买50元/天的不计免赔服务,陈先生需承担1500元的费用,而保险公司和神州租车只需共同承担1150元。在记者的采访中,相关保险公司却表示,他们会根据与神州租车公司间的保险合约规定来进行赔偿,会全额赔付2650元。在此情况下神州租车仍坚持收取陈先生的1500元,引来陈先生异议。
保险公司在全赔的情况下,若客户没有买“不计免赔”,就需承担1500元以下的款项,是否正因为保险公司的“不管”且全赔,所以让神州租车有机可趁?出了事故,神州租车公司还能多收1500元,究竟有没有打法律的擦边球?
对此,广东合邦律师事务所肖锦阳律师表示,这里有两个法律关系:1.神州租车与保险公司的保险合同关系;2.神州租车与消费者的租赁合同关系。
肖锦阳称,保险公司根据与神州租车公司之间的保险合同约定来进行赔偿。如果在保险公司全额支付赔偿的情况下,神州租车公司再向消费者多收取费用,神州租车就违背了保险的“损失补偿原则”。如果车辆出险,应该是由消费者来弥补保险公司的赔偿不足。如果保险公司全额赔付了,消费者多支付的费用就应该退回。
中国保险行业协会交强险专家咨询委员会副主任委员、北京安杰律师事务所詹昊也表示,在保险公司全额支付赔偿的情况下,神州租车公司再向客户收取1500元赔付,如果不能够证明租车公司实际损失的存在,那就违背了保险的“损失补偿原则”。
2 神州租车
“不计免赔”是增值服务
对于上述陈先生的情况,神州租车客服人员对新快报记者回应称,他们与保险公司签订的合约只有基本险,“不计免赔”并不是保险,只是向客户提供的增值服务,“基本险只保障1500元以上的赔付,保障1500元以下的赔付需要客户购买不计免赔,一天50元”。
打开神州租车的官网,消费者也可以看到信息显示:“不计免赔”服务是基本保险的补充,购买“不计免赔”服务后,可免除车辆损失险中应由客户承担的1500元费用。
神州租车对新快报表示,“在我公司租车条款中,只有‘基本保险费’一项涉及‘保险’字眼,同时相关活动的宣传品已通过主管部门的审核,并无歧义。”
这是否意味着,在神州租车的世界里,有两类保险:基本险保证车辆1500元以上的损失不用赔付;而1500元以下的损失风险有另一种“不计免赔”的增值服务来保障。
3 人保财险[微博]
承保神州租车,没有1500元不计免赔险种
近日,有业内人士向记者透露,神州租车是在北京人保财险进行统一投保的。记者随后以客户身份致电北京人保的客服进行咨询,接线的工作人员确认神州租车确实为该公司的客户,但其同时向记者表示,“车险险种只规定赔付上限,并没有1500元以下则不赔付的险种”、“若发生事故,理赔人员定损后在可赔付范围内,保险公司根据与神州租车签订的合同会全额赔付”。
虽然记者咨询了广州多家财险公司,对方均表示没有1500元免赔额的规定或条款,但也有业内人士表示,团体投保的客户,一般会和保险公司商谈免赔金额,这种做法最直接的效果就是能减少保费支出,一辆20万元的车,每年因此可以少支付近千元的保费。如果神州租车的确与保险公司约定了1500元的不计免赔,那么按照其宣称的全国3.6万辆车来计算,一年就可省下上千万元的支出。
4 算账
投保1500元“不计免赔”,实际成本仅2元/天
不过,记者在采访中也了解到,即使车主自己投保避免承担1500元以下的车损费用,所需要缴纳的保费也远远低于50元。“以20万元的新车投保为例,投保20万元车损险、20万元第三者责任险、20万元盗抢险、司机及车上座位险1万元/座位,加上这几种险的不计免赔附加险,按照团体投保七折后的价格在8700元/年左右。”一位在车险业从业多年的人士给记者算了笔账,按照1500元左右的不计免赔来计算,保费约在600-700元,折合每天的保费仅需2元左右。
“50元费用绝对是高了,我不知道这个费用标准是怎么算出来的,而且保险公司也不可能给车辆按照天来投保,最短的投保期也都要1个月。”该人士坦言,租车客户只有看到具体的车险合同,才能知道租车公司是如何进行投保的,但几乎没有租车公司会向客户提供这种服务。而神州租车特意将这50元的费用定义为“增值服务”费用,而非保险费用,也是为了规避其中风险。
5 真相
低租金、高服务费羊毛出在羊身上
对于这50元的服务费如何得来,神州租车方面并未向记者进行解释。不过,有租车业内人士向记者透露了实情:“租车公司几乎都会把保险买足,并不存在保险公司不赔付1500元以下的车险损失,但基本每家公司都会让客户购买类似的保险服务。”而这一观点也得到了一些保险公司业务人员的证实。
对于客户来说,在承担1500元车损费用和50元/天的服务费之间,似乎后者是花小钱避免大麻烦,而对于租车公司来说,这却是两头赚钱的生意。
长期在广州从事车险事故查勘的张先生告诉记者,一般租车开的人,车速都不会太快,发生的事故一般也都是小事故,多数损失集中在几百元、一两千元的事故。“租车公司让客户购买保险服务,怎么看都是赚钱。客户花50元买不计免赔服务,其实真实费用只要几元;客户不买,如果发生事故,保险公司要赔给租车公司,1500元以下部分客户还要付给租车公司,相当于租车公司收了两份钱。”
记者调查发现,目前神州租车参加活动的普通车每天租金100元左右,最低只要69元/天,而50元的服务费超过了租金的一半,扣除真实成本2元,相当于租车公司又多收了40多元的租金。“如果租金高了,会影响客户来租车,但租车公司用保险增值服务费变相提高了租金,客户却很难察觉。”张先生认为。