随着气温逐渐下降，除了雨雪等异常天气频发，令车主行车更加小心谨慎之外，车主在保养爱车的时候也可能面临更多“意外”事件。日前，北京的一位女车主就遭遇到了一桩烦心事，因为天气冷，老鼠钻到了汽车的发动机舱里躲避，结果造成发动机损伤，修车就花逾七万元。而更令这位车主烦心的是，保险公司方面却拒绝赔付这笔维修费用。
昨日，记者就此问题采访了广州市的多家保险公司，对方工作人员均表示，老鼠等小动物钻入车内造成车辆损坏，并不在车险条款的赔偿范围之内。
在采访中，不少车主对此表示了不解，自己投保的是“全险”，不是什么意外事故都应该在赔偿范围之内吗？对此，保险专家表示，“全险”并非“全赔”，哪些事故可以赔付，在车险条款中都有列明。
1 一只老鼠引发车险官司
据媒体报道，遭遇这件倒霉事的是北京一位姓朱的女士。“事情发生在今年7月份，当时我丈夫开车去旅游，在驾驶汽车过程中，发现车辆出现故障，于是给4S店打电话，大庆市4S店来人把车拖过去了。”朱女士介绍说，经4S店技师检查发现，有一只老鼠进入发动机舱，被发动机皮带压住，导致皮带脱落，造成水泵不工作，冷却液不能正常运转，失去散热功能，导致发动机温度过高，发动机严重变形，无法正常运转。
4S店告诉朱女士，发动机已无修理价值，需要更换。朱女士为此花了71405元，还支付给救援人员300元的施救费。修理后，朱女士向保险公司申请理赔，但保险公司却向朱女士出具了拒赔通知书。日前，与保险公司协商无果的朱女士将该保险公司诉至法院，要求保险公司承担保险赔偿责任7万余元。但保险公司称，一方面事后调查根本无法确定事故是否由老鼠引发，另一方面，这起事故并不在车险的保障范围之内，因此拒绝赔偿。目前，法院对该案并未进行宣判。
2 广州各保险公司也拒赔
随着天气变冷，不少小动物喜欢钻入车辆底部靠近排气管或发动机的部位取暖。而据车辆修理厂的工作人员介绍，出于发动机的散热需求，一般车辆发动机舱底部是无法完全密封的，所以老鼠等小动物进入发动机舱的事件并非鲜见。此前，广东也有车主曾遭遇“鼠灾”，导致车辆发动机几乎报废。
记者昨日在某广东车主论坛上就发现不少车主的求助帖。“以前朋友的车里进了一只小猫，早上启动小猫被风扇皮带打死了，皮带也断了，还非常难清理内部的血迹。”广州车主“sw456”在论坛上发帖称，不久之前他自己也遇到了同样的情况，所幸的是及时发现让小猫跑掉了。而听说了此事的车主冯先生昨日也表示，自己就曾在发动机上发现老鼠屎，只是没有造成损失，“如果保险公司不赔，风险岂不是自己全部承担？”
对此，记者昨日咨询了广州多家保险公司，对方均表示老鼠等小动物钻入车内造成的车辆损失，都不在车险条款保障范围内，不能获得赔偿。“车险条款是一个列明合同，能赔付什么、不能赔付什么，都在合同中列明了。例如，车损险只能赔付的问题因碰撞情状、坠落、火灾、爆炸等等产生的车辆损失。”多年从事车险理赔服务的张先生告诉记者，因老鼠跑进发动机舱导致损坏这一条，并没有被列入条款，所以也就不在赔偿范围之内了。
3 车辆“全险”不“全保”
听说了朱女士遭拒赔的案例，不少车主也表示，自己为车辆投保的都是“全险”，怎么还会遭遇拒赔？“按我自己理解，‘全险’应该就是买了之后全都可以赔。”已经有多年驾龄的黄女士对记者表示，而在记者采访中，有如此观点的车主并不在少数，这些车主中绝大部分是通过4S店或其他代理渠道投保的车险。
“很多车主投保后，都不是自己签收的保险单，而是通过代理人来签收的，即使拿到车险合同，几乎车主都不会看自己的合同，合同条款怎么规定的当然不知道了。”保险业内人士对记者解释称，在车险产品中并没有“全险”这个险种，所谓“全险”或“全保”只是销售人员为了简单，将大部分会投保的车险产品组合在一起，就称为“全险”。“就算是‘全险’，包括的内容也可能不一样，多一个附加险，少一个附加险都可能对保障产生影响。”
例如，除必须强制投保的交强险之外，主要的商业车险产品有车损险、第三者责任险、盗抢险、车身划痕险、车上人员座位险、车身划痕险、车上玻璃单独破碎险，以及上述险种的附加不计免赔保险。
“当然，车险投保是否全面，不只是投保的险种是否足够，还要看投保的额度是否足够。”上述人士表示，例如，在广州这些城市，第三者责任险的额度一般都要买到50万元才足够。“如果发生涉及人伤的交通事故，只有一二十万是肯定不够的。”
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车损险保障范围
鼠患造成的车损不在赔偿范围之内，那么车损险到底头能保什么呢？
1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4.受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击；5.雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾等。这些原因造成的的保险车辆的全部损失或部分损失，才能获得保险公司的赔偿。
“驱鼠”贴士
由于不在保险理赔范围之内，车辆如果遭遇“鼠患”该如何处理？
记者昨日咨询了专业人士，对方表示，目前并没有非常有效的驱鼠方法，但建议车主在停放车辆时尽量远离垃圾箱等不洁地区，减少出现“鼠患”的概率。“另外，如果有一段时间没有用车，最好行车前打开发动机舱盖检查一下。”据专业人士表示，“鼠患”对发动机造成严重损坏的情形比较罕见，一般老鼠钻入发动机舱可能会咬断电线或油路，造成车辆无法打火。
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驾车撞了小动物，可获赔！
小动物钻入车内造成车辆损坏没得赔，但如果驾车撞了小动物，则属于保险范围之内。日前，广州天河的一位车主驾车撞了路边一只小狗，造成小狗骨折，而自己的车前保险杠也被撞出了一个坑。车辆维修费用400元，小狗的受伤治疗费用不到800元，这两笔费用都由保险公司赔付。
“驾驶车辆撞上小狗，是属于碰撞原因，造成了标的车和第三方的损失，这是可以获得车损险和第三者责任保险保障的。”保险公司理赔人员表示，但小狗的主人想要获得赔偿，需要提供合法的养犬证明、治疗费用发票等材料才可以理赔，“如果小狗死亡，狗主还需要提供能证明狗狗价值的购买发票等相关证据，否则保险公司也无法作出赔偿。”
