融资性信用保证保险须练内功

近日，银保监会发布2021年9月保险业经营情况。数据显示，2021年前三季度保证保险原保费收入389亿元，同比下降29.87%。《中国银行保险报》统计发现，这一项指标自2021年1月起连续下滑。在保证保险业务“负增长”时段，险企是否具有经营好融资性信用保证保险的能力?如何更好修炼内功，让融资性信用保证保险业务更好地服务小微企业?

近年来，市场中、特别是个人和小微企业主对“增信、融资”存在迫切需求，使得融资性信用保证保险这种通过险企为投保人的信贷行为提供履约保障的险种逐渐为公众所知晓，并迎来快速发展。然而，由于部分险企前期粗放经营、缺乏风控管理等原因，融资性信用保证保险发展过程中不断出现的问题，无可避免地给行业上了一课。

业内专家表示，融资性信用保证保险业务存在较高经营门槛，受经济周期、行业景气度的影响较大，如果不具备多维风控能力、资本基础和积极的业务创新迭代能力，贸然进入市场，与管理粗放的外部平台合作，将在信用风险上行时难以承受赔付压力，威胁金融体系稳定。

融资性信用保证保险业务的下一步，路在何方?

应该说，做好风险识别、风险评估与风险应对，练好内功、规范发展是核心。一方面，信用保证保险的作用是值得肯定的，凭借增信助贷的特质，信用保证保险在帮助小微企业获得融资解决资金缺口方面发挥着不可替代的作用。另一方面，行业如果想要做好信用保证保险，苦练内功、做好风控、平衡收益更是必不可少。

对于融资性信用保证保险而言，客户筛选、风险评估、授信、签约、放款、支付、用途跟踪、代偿回收等的全流程都涉及风险管理，建立数字化和趋向智能化的风控系统将是融资信保业务稳健发展的核心要务。

一些实践已证明，保险机构有能力在发挥好信用保证保险扶持小微作用的同时，做好业务经营。来自平安产险的数据显示，2021年上半年，该公司信用保证保险业务实现承保利润18.59亿元，扭亏为盈;综合成本率88.2%，同比下降37.4个百分点。此外，2021年上半年，众安保险的信用保证保险业务实现原保费收入23.79亿元，同比大增166.11%。

“适逢‘十四五’规划开局之年，小微企业是国家实体经济和社会发展的重要力量，对于扩大就业、改善民生具有重要意义。然而小微企业往往具有明显的脆弱性，由于受到资金、技术等方面影响，制约了自身发展壮大，融资难就是其中一个突出问题。”中国金融智库特邀研究员、央广财经特约评论员、华中科技大学兼职教授余丰慧表示，目前，发展普惠金融、缓解中小微企业融资困境成为各金融机构发力重点。一方面从需求端来看，信用保证保险可通过增信，提升贷款可获得性，满足小微贷款需求;从供给端来看，保险公司经营该类险种，一定程度上帮助稀释社会信用风险。近年来，不少险企通过“保险+”等综合服务方式，进一步发挥保险在普惠金融中的保障作用。2020年4月人民银行在其发布的《信贷支持实体经济的针对性和有效性报告》中称，小微贷款规模将持续较快增长。小微作为实体经济主要载体，融资规模仍有很大缺口，信用保证保险是支持小微企业发展、普惠金融渗透毛细血管的有力工具。

平安产险总经理助理马永丰说：“小微活，则经济兴。发挥保证保险融资增信功能，加大对小微企业的信贷支持力度，纾解小微资金压力，进一步降低小微融资成本是金融服务实体经济重要路径。普惠金融的路肯定会越走越宽，越走越好。在符合监管导向、满足市场需求、风控可控的前提下，平安产险将继续稳步发展融资性信用保证保险业务，并看好融资性信用保证保险业务的未来。”

在增强保险机构对信用保证保险业务的风控资源和风控能力，加强人才队伍建设以及对逆周期资本调节的力度和时效性后，我国的融资性信用保证保险业务一定会实现高质量发展，更好发挥在缓解小微企业融资难过程中的积极作用。